專家教你保／人生三階段保險規劃 有撇步

2024年全球市場受地緣政治動盪、能源價格波動，面對美國聯準會（Fed）利率政策變動，影響全世界資產價格波動，民眾更應該要時刻注意全球金融情勢變化，提前做好資產配置及退休規劃準備。

在規劃退休時候，可以先將打造穩定金流作為首要之選，因為退休生活財務規劃，如果依人生各階段需求做「滾動式調整」，會更有彈性。

選擇投資工具上，可以運用保險特性達到穩定金流、累積資產效果，並兼顧壽險保障，可善用保險公司提供如保險商品媒合試算、線上預約顧問、網路投保等數位服務，即時尋求適合的保險規劃資訊。

如果是20到29歲民眾，出社會未滿十年，薪水與手中存款有限，但常會面臨短期資金需求，如出國留學、買車等，建議可透過24小時不限時間地點的網路投保管道輕鬆完成，以投保台灣人壽e富保利率變動型年金保險，每年繳新台幣5萬元保費為例，在宣告利率2.35%不變情況下，第六年末即可累積約31.6萬元資金，若以信用卡繳保費，不僅能參加網路投保專屬抽獎活動，還可享刷卡回饋。

如果是30至49歲的青壯族，此階段通常成家立業或是養育父母，要背負一定的家庭責任，有累積較大筆資金需求，例如買房，或是支付子女的教育金等，且通常會進入上有老、下有小，養育全家的沉重負擔階段，此時因為家庭重點收入來源，壽險保障尤為重要。針對青壯族，建議可以透過線上保險顧問諮詢，以保單健診方式，適時檢視缺口並規劃兼顧高保障與穩定報酬的商品。

例如30歲林小姐投保台灣人壽「美鑫美利美元利率變動型終身壽險」，保險金額約11.65萬美元為例計算，每年表定保費5,300美元，繳六年，在宣告利率3.9%不變情況下，累積至第十年末可擁有美元3.69萬保單價值，如果以新台幣兌1美元落在31元計算，換算保單價值可達約新台幣114萬元，等同花六年存到一桶金，且首年末即擁有約11.66萬美元壽險保障。

如果進入50到65歲的屆退族，此階段必須開始部署穩定現金，以流迎接退休生活，建議可以規劃「美月有鑫美元利率變動型還本終身保險」，繳兩年、領終身。以50歲李媽媽投保保額約1.1萬美元為例，每年表定保費3萬美元，繳二年，在宣告利率3.6%不變情況下，第一年末開始領回生存金，第七年起每年領回1,961美元起，年年領、領終身，且總繳保費累積扣除已領生存金為終身壽險保障，可傳承給子女。

若擔心不知如何規劃保障，或沒時間好好研究，可以向保險業者索取了解適合不同族群保障需求的懶人包，或線上尋找保險業者提供的網路資源，打造量身訂做專屬保障建議方案與瀏覽多種保險知識影音文章，讓保險規劃變得簡單易懂。

（本文由台灣人壽數位經營部副總經理許家綾提供，記者楊筱筠採訪整理）