金管會給國銀老總四個提點 聚焦業務缺失

他山之石可以攻錯。金管會明（11）日將召開國銀總經理聯繫會議，將特別以美商富國銀行從2016年起爆發多次業務缺失的根本原因做為國銀殷鑑，並給老總四大提點，包括需以個案缺失來探究系統性原因、建立問責制度等，同時更點出「誠信文化」才是銀行永續經營及成長的重要基石。

這四大提點，一、銀行應建立道德與遵循文化，應關注「tone at the top（企業經營倫理守則）」建立組織道德和文化並允許反對與不同聲音。二、董事會或高階管理人員的問責，如提升董事會對警訊調查與追蹤的責任門檻。三、從個案缺失、及個別員工行為，去探究更深層的系統性原因。四、建立問責制度及獨立控制功能，如組織架構及風控功能的設計，應有效支持高階管理階層和董事會對公司業務單位的監督。

金管會官員說，富國銀行（Wells Fargo）2016年起有多項業務缺失被美國主管機關裁罰，2022年更被美國消費者保護局開出37億美元的天價罰單。甚至該行董總更迭時，還被美國主管機關認為董總又是從「原行內出任」企業文化恐依舊無法改變，投下不信任票，整體企業文化受到極大質疑，官員說，這顯示誠信文化才是銀行永續經營之道。

金管會希望以此為「教案」，例如國內近年頻爆發理專舞弊案、銀行員涉勾結詐團等，歸因多是各銀行背後「誠信文化」建構不足，董事會或經營高層只重視業績、手續費，不重視組織道德和遵循文化所致。

富國銀行是在2016年爆發該行數千位員工為了業績，私下盜開350萬客戶帳戶，2017、2018年又陸續發生車貸保險、房貸、外匯弊案、財管及批發銀行業務，2023年再度又因拓展業務，提供貿融軟體服務時又違規。

金管會認為，該行一系列重大金融弊案，有兩大根本原因，一是銀行文化，該行激進的銷售管理文化、漠視風控，使組織文化和員工行為缺失長期蔓延，甚至出現個案缺失時，僅專注個案處理，錯失發現系統性銷售實務問題的機會。

二是管理階層領導問題，如「去中心化」的企業架構，給予銀行領導階層過大自主性，導致業務主管不願改變銷售模式，並抑制內部不同意見及對銀行高層隱瞞充分資訊，銀行風控、法遵及人力資源也因去中心化，使風控功能不彰。