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揭開銀行清卡潮背後盤算? 專家:信用卡有「這三種」就夠了

銀行清卡潮來了,逾2000萬殭屍卡友注意囉!近期傳出多家銀行,包括中信、台新等大咖銀行都要「清卡」。聯合報系資料照片/記者林伯東攝影
銀行清卡潮來了,逾2000萬殭屍卡友注意囉!近期傳出多家銀行,包括中信、台新等大咖銀行都要「清卡」。聯合報系資料照片/記者林伯東攝影

銀行清卡潮來了,逾2000萬殭屍卡友注意囉!近期傳出多家銀行,包括中信、台新等大咖銀行都要「清卡」,也有銀行進一步取消分期零利率的回饋。究竟,消費者該怎麼刷,才是最划算的選擇?

近幾年來,在銀行陸續公布新一年信用卡回饋權益的年底時,總會發現有許多優惠回饋縮水。今年甚至陸續傳出銀行開始清「呆卡」、取消分期零利率,或不納入回饋計算,以及市區停車所需點數拉高或免費機場接送的門檻調高等。

清呆卡、砍分期零利率,銀行大刀砍回饋是為什麼?

信用卡優惠回饋縮水,與銀行削減成本開支有很大的關係。過去,銀行發行信用卡其實並不賺錢,但是透過信用卡獲得新客戶後,可以更有效地向客戶行銷投資理財、保險等商品。

因此,銀行無論在面子、裡子都要拚了命地衝發卡量,不過現在也有銀行開始不拚流通卡數,而是以有效卡數(最近6個月內有刷卡消費紀錄的卡片)做為主要追求的目標。

以金管會公布的數據來說,截至今年8月的流通卡數高達5,766萬張之多,有效卡數則為3,683萬張,兩者有2,083萬張的差距。顯見將近四成信用卡,已經成為很久沒使用的「殭屍卡」。

而這些卡片就算已開卡未使用,或是未開卡,除了前期的製卡成本外,還有後續維護成本需要計算,可說是不小的負擔;甚至,還牽動銀行計算資本適足率,因此清理目前未使用的呆卡確實有其必要性,包括擁有897萬卡友的中信銀,以及玉山銀、星展銀、永豐銀、台新銀、第一銀、渣打銀、凱基銀及兆豐銀等9家銀行都已陸續表示,將針對1或2年以上沒有消費的呆卡進行註銷。

其次,近期也陸續傳出多家銀行通知持卡人,從2024年開始,不再提供分期零利率的優惠回饋,甚至未來還可能將分期利率往上調整。

縮減信用卡分期零利率優惠,主要是因為當卡友使用分期零利率的服務,銀行必須要先墊款支付;但是,過去兩年的升息環境,導致銀行墊款的成本也跟著提高,因此同樣也不得不減少優惠。

神卡年年有,卻年年走下神壇?

每年底都有信用卡優惠權益縮水的消息,消費者有什麼方式可以因應?

信用卡達人寶可孟指出,每隔一段時間,都有回饋優惠特別誘人的「神卡」誕生,但是這些回饋都是由銀行出於行銷需求,而採取的大撒幣策略。

但是,通常隔了一、兩年後,權益就開始陸續縮水,好比過去中信的Line Pay卡一開始給消費者國內外3%回饋無上限,但過了3年只剩下1%;玉山Pi拍錢包一開始主打2.5%點數回饋無上限,現在卻也只剩下1%回饋無上限。

寶可孟說,每年都有不同銀行推出回饋優惠相當誘人的神卡,藉此吸引消費者,但是當行銷預算用完後,優惠回饋自然就縮水,導致神卡黯然走下神壇。因此,碰到權益優惠縮水的情況,消費者可以考慮就換一張卡使用。

不怕優惠縮水,其實有這三種卡就夠了

「其實有三種卡就夠了!」寶可孟建議,民眾只要有國內主力卡、海外消費卡及主力通路卡這三種卡,每一種選擇1~2張就夠了。

他指出,消費者應盤點自己的消費需求,而後再來選擇「主力卡」。

寶可孟以自己所持有的主力卡「富邦尊御世界卡」舉例,次年免年費的門檻為一年36萬,一年有6趟免費機場接送,以每次1200元來說,相當於7200元的回饋;另外還有12次免費貴賓室可使用,再加上市區停車3小時免費,其實回饋不算少,相當適合常出國的商務人士。

至於海外消費卡可鎖定針對愛去國家的類型,例如目前海外消費回饋可達3%的日韓神卡。而針對常去通路,也可選擇有相應通路回饋的信用卡。

另外,有些信用卡的年費價格雖然乍看之下較為昂貴,不過,如果對於相關優惠有使用需求,辦這些卡也是相當划算的選擇。

像是俗稱大白的頂級卡「美國運通簽帳白金卡」,一年年費為3萬6800元,權益包括一年4次免費機場接送、無限次貴賓室,還有許多高檔餐廳的買一送一,只要能妥善運用也可以省下超過年費的價值。

因此建議消費者可以透過記帳,詳細了解自己的消費習慣,從中找到最適合自己使用的信用卡。

同時,如果辦年費較高,或免年費卻門檻較高的信用卡,也可以考量家人消費習慣,並辦附卡給家人使用,更容易累積刷卡額,讓家人及自己都享有優惠。

俗稱大白的頂級卡「美國運通簽帳白金卡」一年年費為3萬6800元,只要能妥善運用也可以省下超過年費的價值。取自臉書@American Express
俗稱大白的頂級卡「美國運通簽帳白金卡」一年年費為3萬6800元,只要能妥善運用也可以省下超過年費的價值。取自臉書@American Express

不想燒腦研究,專家推薦兩張「無腦刷」好卡

寶可孟說,一般民眾每年底檢視持卡權益一到兩次即可,換掉不符合自己習費習慣的卡片,但也不用花太多寶貴時間「燒腦」。

他指出,如果只是想「無腦刷」,市面上也有一些權益不太會變動的卡片,如國內1.22%、海外2.22%無上限的現金回饋卡元大鑽金;或是像國內18元/哩、海外10元/哩的HSBC旅人卡的哩程回饋卡,都是消費者可以考慮做為主力卡的信用卡。

(本文出自2023.11.8《遠見》網站,未經同意禁止轉載。)

信用卡 刷卡 消費者

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