快訊

輸液大廠造假遭關廠!缺口達196萬瓶 食藥署估10月才能恢復

堅守Windows XP不升級 實測上網2分鐘「病毒全面攻占」最終結果超慘

砍人醫專生仿鄭捷行兇 選中捷原因:北捷人太多高捷民進黨執政

業務員沒說的保單省錢技巧 漲價時代規劃「4心法」

圖片來源:王建棟攝
圖片來源:王建棟攝

【文 盧沛樺】

面對保險業巨大變革,一般人過去沒買齊的保障,接下來該怎麼辦?保單轉型不一定都是壞消息,仍能從中找到不花大錢的方法;保戶認知也必須調整,讓保險回歸姓「保」。

保險業60年來最大變局,正驅動商品全面變革,對保戶有好有壞。好處是,保險公司投入開發保障型保單,特別是醫療險,受惠於老保險公司具有更豐富理賠經驗,從前買不到保單的高齡、慢性病等弱體族群,有機會納保。

隱憂是,保險公司愈來愈不願承擔投資風險,愈來愈不願替保戶理財,保戶以後買保險,保險公司不會掛收益保證,會跟買基金一樣,得有「投資有賺有賠」的心理準備。

而終身險轉向定期險,85歲以後,保戶得自己負責。面對新時代,建議保戶可採四大投保心法:

一、終身險變貴,善用定期險

同樣50歲的人,2023年買終身重大傷病險或終身長照險,保費均較2018年貴。因為保障終身,在新制底下,保險公司的風險會變大,保費會漲。保戶如果只想付相同保費,保障就會縮水。

這時可善用保費較低的定期險,補足特定人生階段的保障。例如小孩求學、身上還有房貸等扮演家庭經濟支柱時期,可加保定期壽險,拉高保額。

淡江大學風險管理與保險系副教授郝充仁,原有療程型癌症險,50多歲時加保一次給付型癌症險,保障到80歲,「罹癌高峰在這段年紀,硬買終身險,會貴到買不起,」他解釋。

二、高齡及弱體族群也買得到

保險公司意識到,台灣進入高齡化社會,原本的保戶年紀漸長,體況自然老化,只讓身體健康的人投保,長此以往,保費收入會遇到瓶頸。再加上,受惠於醫療研究進步、理賠數據漸多、科技工具加持,醫療險搭配穿戴式裝置,可定期追蹤保戶體況,最新趨勢是高齡、慢性病友,都有機會買到保障。

譬如,原本糖尿病友買不了醫療險,南山人壽針對特定族群的病友,開發弱體保單;國泰人壽的樂齡系列,也讓有慢性病的長輩買得到防癌險。

三、保額增購,升級舊保單

增加保障,不一定只能買新保單。郝充仁建議,善用保額增購權,幫舊保單升級。

保額增購權是保險公司提供給保戶的權利,在符合特定條件下,不需要任何健康證明,就能夠依當初投保年齡及費率,為自己加買保額。愈早期買的保單,因投保年紀愈輕,保費會比買新保單省愈多。「20年前買的保額,20年後會變薄,因為被通膨吃掉,這時候保額增購權,就能彌補,」郝充仁說。

四、理財保單,並非穩賺不賠

過去,保守投資人會利用保單理財,累積退休金,未來這條路將愈來愈難走。因為接軌新制後,保險公司向保戶承諾保證報酬率,股東可能就得增資,才能承擔高昂的資本要求。

因此,用保單理財也要抱著有賺有賠的心理準備。未來保證成分會降低,不保證的成分變高。富邦人壽重新推分紅保單,就是最明顯的寫照。即使保險公司願意多提資本,金管會也阻斷這條路。

除了2020年已要求業者儲蓄險要加重死亡保障、減少儲蓄成分,未來擬再針對投資型保單,拉高壽險保障,等於保費中用於投資的本金會變少,都不利於保戶累積資產。

【延伸閱讀】

00940之亂 ETF教父劉宗聖獨家回應:市場沒過熱,我們進來算慢了

大谷翔平首度回應簽賭案:徹頭徹尾的謊言

90歲日日爬五樓、已交代身後事 黃春明:祝人「呷百二」是一種詛咒

電價調漲定案,1250萬戶漲3~5%!每度電多少錢?電費怎麼算?

台灣綠電之鄉,過半又老又窮?綠電受災戶 苦難現形記

※更多精彩報導,詳見《天下雜誌》網站。

※本文由天下雜誌授權報導,未經同意禁止轉載

相關新聞

2024兩千大製造業:八大產業雙位數衰退重災區 只有它們笑得出來

製造業去年過得辛苦,在《天下》2000大企業調查中,整體製造業營收比前年大幅下滑9.21%,近7成企業陷入衰退,是2013年《天下》將1000大企業調查擴增為2000大以來的最差成績。

女子分享減肥10心得「靠2個」簡單改變 半年減掉24公斤

美國芝加哥女子緹潔勒(Megan Tjelle)靠著走路、熱量赤字吃法這兩招成功減去55磅體重(約24.9公斤),而後使用減肥藥Wegovy又減去50磅(約22.6公斤)。她分享減肥旅程上的10個心得,包括耐心的重要性。

大缺工時代 假日還能找到人!「長照版Uber」如何讓60萬家庭照顧者互助喘息?

據衛福部統計,長照2.0的「喘息服務」使用率低,為什麼?針對照顧者痛點,由大學教授、NGO共同設計推出「長照版Uber」互助喘息平台,要讓照護者實現週休一日!

貧富差距擴大 租稅大砲曾巨威:所得稅、證所稅都難救…要靠名牌包

台灣貧富差距真相是,有錢人靠錢滾錢,只繳少少的稅,讓全國財富不均更甚所得不均。但前立委、財稅大老曾巨威卻說,證所稅重徵無望,稅改要靠營業稅。為什麼?

焦慮中產!年薪百萬工程師不婚不生不買車:怕有意外我就掉下去了

台灣中產階級為何受壓迫?員工分不到經濟成長果實,「我感覺離有錢人愈來愈遠…,」結婚11年只出一次國的文科媽媽,擔憂兒子選錯行過更差;即使在科技業年薪百萬的工程師,也為未來發愁。

「不學就會死」的X世代 為何面臨愈來愈嚴重的年齡歧視?

「抱歉,你資歷『太豐富』」「不好意思,我們需要數位原生代的員工」,各式各樣針對年齡而來的荒誕刻板印象,正造成X世代(44-59歲人士)的轉職困難。根據美國調查,職場年齡歧視情況每年創新高,Gen X和企業該如何因應?

商品推薦

udn討論區

0 則留言
規範
  • 張貼文章或下標籤,不得有違法或侵害他人權益之言論,違者應自負法律責任。
  • 對於明知不實或過度情緒謾罵之言論,經網友檢舉或本網站發現,聯合新聞網有權逕予刪除文章、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿張貼文章。
  • 對於無意義、與本文無關、明知不實、謾罵之標籤,聯合新聞網有權逕予刪除標籤、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿下標籤。
  • 凡「暱稱」涉及謾罵、髒話穢言、侵害他人權利,聯合新聞網有權逕予刪除發言文章、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿張貼文章。