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存「這檔」!100萬本金翻倍成7百萬…65歲就退休還能月領5萬且免再投資金

圖/Getty Images
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【撰文・玩股小博士】

一個月就有5萬以上的被動收入,這應該很好過活了,而且這些股息還能不斷抗通膨成長,這一切都來自40歲所投入100萬的統一股票,這不是很划算嗎?而且你也不用擔心高齡化,因為活越久股息成長越多,就有花不完的錢了⋯⋯

各大公司在2022年陸續對資深員工發布「優退通知」,言下之意就是說,公司受到景氣及升息而影響營運,所以公司薪資較高的「老鳥」就會首當其衝,這時候如果身上有一筆退休金當然是很好,直接樂活退休也是相當愜意,但實際上哪這麼如意?當你辛苦大半輩子在公司,可能現階段還有房貸、車貸、小朋友、長輩要養,如果選擇優退,就是拿一筆錢退休,不願意優退,公司當然就會提升更高的工作要求,甚至需要面臨未來在公司的不確定性,如果找一個新人來把你慢慢取代,那麼屆時才選擇優退可能也沒機會了,因為公司方案也不一定都有,這時候我們就要來探討退休準備金以及投資規劃,如果你正面臨被裁員的狀況,或者即將進入退休階段,可以參考接下來的規劃。

假設在50歲就遇到裁員或優退,這時候要先思考兩件事,第一個是退休後的餘命,也就是你還可以活多久,這決定退休金規模。接著是「手上可運用資金」,根據這二、三十年來的大數據或報章雜誌調查數據,國人理想退休準備金的規模至少都要擁有「千萬」以上,你現在手上有千萬了嗎?

我們還能活多久?

根據內政部統計的資料顯示,全國人口越來越長壽,2021年全體平均年齡為80.86歲,男性77.67歲,女性為84.25歲,相對於十年前都是正成長。其實用邏輯來想也很正常,除了全球高齡化趨勢來臨,當醫療技術及科技發展越來越進步,當大家生病或出狀況就能獲得更好的醫療,治癒率也會提升,現在全球醫療也積極研發癌症用藥,對人類的平均壽命延長,自然就有正相關。

如果再細分成各縣市,可以看到最長壽的城市為台北市,全體平均壽命為84.17歲,女性為86.9歲,男性則是81.42歲,有個特別的現象是,當人民越往北邊,平均壽命就越長,一路往南走之後,而平均壽命開始遞減,最短的出現在高雄市,全體平均壽命是79.96歲,男性76.76歲,女性83.38歲。這邊先不討論醫療資源或居住生活品質,甚至是地區性機能,總之,先假設我們餘命以最長的來當範例,用台北市女性86.9歲來做說明,假設你50歲退休,那麼還有將近37年的退休生活要過;如果是工作到65歲才正常退休,也有22年的退休生活可以過,而且這只是平均喔,我相信醫療越來越發達之後,加上台灣健保制度讓大家有能力正常看病看醫生,大家壽命勢必是越來越長。如果你又非常健康可以活到90歲會更久,那麼退休後的生活至少也有30多年要過,甚至是40多年以上,所以你的退休金必須能支應到那個時候。

手上可運用資金?

仔細去看各大媒體或具有公信力的機構調查,台灣人普遍認為退休金要存到1000萬或更高才夠,這感覺是不是哪裡怪怪的?你在2000年問大家,答案是1000萬,2023年的現在問,一樣還是1000萬,這有一個弔詭的現象,那就是大家都忽略通膨這件事,如果每年平均是2%成長,那麼這1000萬也必須跟著增長才行,否則生活支應就會不夠花,加速退休金被侵蝕的狀況。假設前面的狀況,你工作到最老的65歲,活到87歲,那麼這1000萬在沒有投資的狀態下,也把通膨這件事忽略不計,這樣22年平均之後,每年可以花45.45萬元,一個月差不多可以花3.78萬左右,你覺得這樣夠用嗎?感覺是不是有點緊張?這3萬多如果能過活,前提是身體健康都不能生病,幾乎可以說是沒什麼太多的娛樂花費,而且房貸、車貸或信貸通通都要還清,身上不能有任何負債,否則這1000萬只要一個不小心,馬上就可能會垮台。

所以回到現實面來看吧,不投資就想退休是不可能的事情,而且有一個更現實的情況,那就是40歲以上,甚至是50歲、60歲的朋友,這時間點的開銷都非常可觀,包含房貸、車貸、小孩、長輩孝親費、保險費等等,要真的存到一大筆資金,老實說還真的不容易,加上這幾年通膨加劇,儲蓄率再怎麼提高似乎也沒用,能存下的錢就沒多少啊,所以大部分的人走到40多歲以上,又還沒退休,正常來說存個100萬就已經要跟他拍拍手了,有個300萬、500萬更是人中之龍。

我們先假設一件事,如果你在40歲擁有100萬拿去存股,也不要亂買什麼五四三的怪公司,你就買統一(1216),台灣最大的食品業龍頭,而且旗下還有轉投資711,加上食品通膨會讓他們獲利穩定增加,放長線也不容易死。用十年回測來看,假設2014年你就投入百萬在統一,而且領到股息通通再投入,知道你很辛苦,所以每個月也不用額外再投入,這樣2023年的現在,百萬市值的統一股票會成長到225.9萬左右,年化報酬率是8.5%,認真說也不低。

有了這些基本數字之後,如果我們在40歲投入100萬在統一,接著一路都不亂動,股息領到也馬上投入,用年化報酬率8.5%來計算的話,25年期間,會成長到768.7萬市值的統一股票。這時候你可能會問,這樣根本就沒有千萬啊!不過你不要忘記一件事情,我們退休也是有一筆錢可以領,正常來說,如果每年都有如實報稅,薪水都扣勞保、勞退,那麼等到你退休至少也有個200萬可以領,這合起來不就是1000萬了嗎?

統一(1216) 技術分析

講到統一這檔股票,截至2023年正是連續25年配發股息不間斷,正好我幫大家假設40歲投資到65歲,這長期投資的時間同樣是25年,連續配息讓你再投入買股,不用投入額外的資金,這不就也省去無暇或無資金再投入的窘境?等到真的退休要領股息時,近兩年的殖利率都在4%以上,25年的平均年殖利率則是3.21%,買統一花股息不就是FIRE退休族的4%法則?重點是這個4%不是永遠都4%,他其實也會跟著股價、獲利成長,是會抗通膨的!上面這張K線圖我時間是拉10年、月K,10年前股價50元附近,這幾年雖然受到外資大賣而導致股價下殺,但其實還是守在60元以上對吧?現在又站上70元以上,重點來了,10年前的年均殖利率是2%多,現在則是平均4%以上,股價上漲、殖利率又成長,這樣大家應該都看得懂,這就是資本利得、股息抗通膨同時成長。

假設這1000萬投入統一,目前賺完股價換算殖利率為4.13%,這等於今年股息會拿到41.3萬,扣完二代健保之後,每個月平均大概是3.4萬,還記得一開始我們提到的嗎?每個月勞保可以領2萬,那麼這樣合併一起,等於一個月就有5萬以上的被動收入,這應該很好過活了,而且這些股息還能不斷抗通膨成長,這一切都來自40歲所投入100萬的統一股票,這不是很划算嗎?而且你也不用擔心高齡化,因為活越久股息成長越多,就有花不完的錢了。我說股息不斷成長也並非亂扯,2014年統一現金配息1.5元,2023年決議配發3.15元,這即將在8月3日除息,所以8月2日買進的股東都來得及領到股息,現金則會在9月8日入帳。

當然啦,50歲的朋友一樣可以這樣做,只不過投入統一的本金就不能只有100萬,因為只剩下15年可以滾複利,這時候要準備230萬本金投入,多增加130萬的資金,這樣15年後照樣可以滾到千萬(包含退休金200萬)規模。再舉一個情況,如果你再年輕十歲,30歲投入統一,65歲一樣想滾出千萬,那麼只要準備50萬就可以了,所以這也說明一件事,投資就是要越早開始越好,資產可以靠時間複利持續累積成長,就不需要準備這麼多資金了,當然啦,如果你想多賺一點,多投入資金也是很棒!

最後幫大家整理一下,65歲想把統一滾到700多萬,加上退休金200萬達到千萬市值,開始存的年齡及本金如下:

30歲:投入50萬,複利再投入35年。

40歲:投入100萬,複利再投入25年。

50歲:投入230萬,複利再投入15年。

給個結論,與其天方夜譚用存錢存到千萬,高齡化又很害怕不夠用,最後只能躺平,倒不如一開始及早投資,進入資本世界提早享受複利的力量,但這前提是你不要亂搞亂投資,這樣不僅不用擔心退休金永遠存不到,本金不用多,還有股息花不完的優勢。

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1216統一 存股

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