快訊

挪用11億公款租超跑、飛機!台中銀前董座拚交保 法官准了…但開1條件

退休夫妻要擁有現金1500萬實在太難了! 專家版本:6至700萬但還是建議要有自己的房子

新台幣示意圖。來源/Ingimage
新台幣示意圖。來源/Ingimage

退休金要多少錢才夠?

這個議題每隔一段時間都會被拿來討論一次,我以已退休人士的身份,來談談看。

首先,得先說一個想法,大部分的人是使用固定金額去算,然後越算越多,最後只好一直工作下去,因為錢永遠都不夠。

一般的算法,以國人平均餘命,例如:男性平均餘命77.7 歲,女性則為84.3 歲,再去扣掉你退休時的年齡,然後乘上每年的花費預估,出來的總數,就是退休時要準備的資產

一般的算法,實際算一遍給你看:

一般有可能會用夫妻兩人為一個單位,一起計算,先假設每月的開銷是5萬,每年花費預計60萬,用80歲來算,退休年齡訂在55歲,那就是(80-55)* 60=1500萬。

若用這個算法,夫妻加總要存1500萬,依照政府2021年的統計,平均每戶資產淨值為1359萬,淨資產的定義是正資產減去負債,所以,是包含房子的。

若以這種算法,一對夫妻要在55歲退休,必須有一間房子再有1500萬,老實說太過嚴苛了!因為雙北地區來說,房子一間隨便也1500萬起跳,那等於退休時淨資產要超過3000萬了!(退休時房子通常會繳清,所以就是1500+1500=3000)。

以上的算法,是以目前的國人壽命來算,誰知道會活幾歲?再加上通膨,最後算完,你會直接打消退休的念頭的。所以,這不是我的算法,只是說明一般問退休金額時,普遍的算法。

我們今天來用一種比較實際的作法,這種做法也許可以解決這種困境!首先,你最好還是要有一間可以自住的房子,這可以保障你的退休生活,不必為房租發愁,且年紀大了,也會有租不到屋的困擾,有自己的房子,還是比較妥當!

有些人可能會想到養老村,但那些方案由私人企業辦理,就算一開始辦得很好,那萬一有重大疾病或其他原因,例如:活太久錢不夠,無法繼續住下去,怎麼辦?

我的方案就是,以退休後(不要用退休前,因為花費不同)每月的支出為基礎,去設計被動收入的金額。那怎麼做呢?我們一開始的原始被動收入,設定不要太高。我們就用4萬來當基礎。因為這個金額是比較容易達到的,4萬是由夫妻兩人的被動收入相加,等於一人有兩萬即可。

接下來要做的事做投資規劃,假設投資平均年報酬可以有6~8%,每個月你必須有剩餘的錢再投入投資,這樣讓你的資產可以在慢速長大。

這邊有幾個重點:

1.假設你們家是會用光你們的所有被動收入,那表示你的被動收入不夠多。那就必須再多一點才退休。舉例來說:假設夫妻雙方退休後,一個月還是要花4萬,那你的被動收入可能至少要5~6萬以上,不要過度計算,否則一輩子都不要想退休。

2.要產生每月4萬的被動收入,要準備多少本金才夠?我們大概抓600~700萬左右。要投資什麼?這就是另外的議題。

3.通常碰到的困難是什麼?如果退休時,要把房子貸款繳清是可能的,但要另外多出一筆600~700萬,這在北部高房價的地區而言,會有一些困難。

要嘛就是有600~700萬,但房子貸款還有一些。或者是房子繳清了,但手頭卻沒剩多少了!

4.有些朋友的作法,把高價坪數高的房子賣掉,去買坪數低總價低的房子(因為兒女可能已結婚),兩房或大套房的房子,也許就夠兩老養老。

5.是否有其他方式擴大資產?有,透過較安全的借貸方式擴大本金,讓你的被動收入快速提升,有兩種方式較為安全,一是股票質押,二是理財型房貸,這也是需做功課的項目。

結論

1.退休前要準備一間房子,還有就是每月穩定的被動收入,且必須每個月有一些剩餘,剩餘的錢盡量全數投入。

2.當你的現金流高過你的退休每月支出很多時,這時要旅遊要做一些開銷,只要在範圍內,就不會再受到限制。至於這要退休後幾年可以達到,還是看如何做資產投資規劃,而不是看一個固定的財富數字。

◎本文內容已獲 泰北哥聊財經 授權,原文出處於此;未經同意禁止取用轉載。

房子 本金 理財 資產 退休金 通膨

延伸閱讀

不會輸給大盤的選股三步驟!達人:但若不及ETF就不如投資ETF即可

存股能節稅方法有5種!律師:出借股票和除權息前賣出

00939、00940跌夠了沒還能站回發行價? 專家:「量價關係」曝答案

台南吃小吃花費330元…不投資不行! 存股達人:00944於五月上市最快8月領息

相關新聞

新青安炒熱房市...買房最好時機?律師點出8關鍵:買得起是否等於養得起

女士:現在是不是用幫孩子買房最好?我可以贈與244萬當孩子頭款以後,房貸利率很低,不用白不用。

賣舊屋換新房…本要繳百萬的稅!貸夫「這2動作」:最後申報出去的數字0元

上個月順利的把起家厝賣掉後,最後剩下最重要的一步,就是向國稅局申報「房地合一稅」。

申請房貸寬限期壓力比較小?專家實算「3種人才需要」:自住可能付更多

現在房價高漲,很多人買房都會直接申請2~3年的寬限期,讓自己剛開始的還款壓力可以輕一點,甚至打算期滿後繼續延長,或是轉貸其他家銀行重新申請寬限期,房貸寬限期是不是應該要盡量申請呢?

青埔預售屋開價已經到一坪70萬! 作家:全台灣現在沒有蛋白區了吧?

代銷公司妹妹告訴我,青埔的預售屋開價已經到一坪70萬...

三房將是未來主流?專家「一直都是」:並非兩房突然變夯而是因為買不起

「不論時代怎麼變遷,大多數人對於買房的理想,在能力範圍允許下,起手式還是憧憬要有個三房」。畢竟三房就是個緩衝的概念。

黃金短短一年漲了近30%…還可以投資嗎? 存股哥:優質資產只會越來越貴

大概一年前開始買黃金的時候,賣出價是7500左右,前陣子飆到9600,才短短一年就漲了將近30%,優質資產只會變得越來越貴。

商品推薦

udn討論區

0 則留言
規範
  • 張貼文章或下標籤,不得有違法或侵害他人權益之言論,違者應自負法律責任。
  • 對於明知不實或過度情緒謾罵之言論,經網友檢舉或本網站發現,聯合新聞網有權逕予刪除文章、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿張貼文章。
  • 對於無意義、與本文無關、明知不實、謾罵之標籤,聯合新聞網有權逕予刪除標籤、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿下標籤。
  • 凡「暱稱」涉及謾罵、髒話穢言、侵害他人權利,聯合新聞網有權逕予刪除發言文章、停權或解除會員資格。不同意上述規範者,請勿張貼文章。