彭金隆/新興風險 總在出事後才知原因

天有不測風雲,人有旦夕禍福,人們常用來比喻禍福難以預料,這兩句深植人心的名句,對日後推廣風險與保險的觀念產生了極大的影響,保險業應該要好好感謝作者才是。

這兩句生動描繪風險而且廣為流傳的絕句,據說出自北宋呂蒙正或是元朝某位無名氏,在小說三國演義中,周瑜與孔明對話也出現過這兩句經典。赤壁大戰前夕周瑜稱病,孔明主動求見問說:幾天見不到君顏,沒想到竟然病了!周瑜回:「人有旦夕禍福,豈能自保?」,孔明笑著說:「天有不測風雲,人又豈能料乎?」因為孔明看出周瑜是心病,便開藥方給周瑜,就是著名的「欲破曹公,宜用火攻;萬事俱備,只欠東風」這四句神策,周瑜半信半疑依孔明建議設高壇祭祀,竟然真的求得東風,這讓自視甚高卻被看穿心機的周瑜驚駭不已,直說孔明有奪天地造化之法、鬼神不測之術。

若孔明所說「天有不測風雲,人豈能料乎?」為真,保險公司承接這不可測的風險豈不跟賭博一樣?保險當然不是賭博,因為賭博靠運氣,而保險是根據科學,例如大數法則,保險公司憑藉過去累積的經驗、大量的資訊加上專業知識,也可以具有如諸葛亮的「鬼神不測之術」。

孔明是如何知道會有東風,小說並未明說。有人從科學考據,認為赤壁在古代雲夢大澤旁,早晚水陸溫差會導致風向逆轉的湖陸風現象。古代農耕社會注意節氣天候變化,自會對當地氣候資料詳加蒐集記錄,孔明依據長期累積的氣候資料與經驗,加上些許知識與運氣,會發現東風出現並不奇怪。反之,曹魏軍團都是外地北方人,本來就有嚴重資訊不對稱的劣勢,曹操明知鏈結船隊最怕火攻,但仗勢直覺常識篤定冬季只有西風,所以願意賭上一把。此役孫劉聯軍就像保險公司,善用資料、經驗與知識,透過客觀的風險估計控制風險而獲勝。

周瑜一句「人有旦夕禍福,豈能自保?」,也道出古人對生死老病不可測的風險態度,如果人的福禍生死無法被精準預測,保險公司也無法經營。英國天文學家哈雷(Edmond Halley)成功預測彗星在一七五九年重回地球而廣為人知,但許多人不知道他也是開創壽險的先驅精算學家,聰明的哈雷發現歐洲城市布雷斯洛(Breslau),這裡長期出生人數跟死亡人數相近,城市移動人口不多所以變化不大,各個年齡的人數維持得很穩定,哈雷根據這些可靠的人口統計數據,在一六九三年發表史上第一份科學生命表,清楚標記出各年齡層的死亡率與生存率,讓原本被周瑜認為無法自保的旦夕禍福,變成可以推估預測的數字,生命表也成為現代壽險公司經營的基石。

以個人角度看風險,確實如「不測風雲」般難以預估,但保險公司透過集合夠多數量的個人風險,依據大數法則的證明,群體的實際發生率會收斂到接近預期的範圍內,變成是可以控制的風險,保險公司便可放心承擔風險而獲利。但環境不斷在演變,新興風險不見得可以得到大數法則的庇蔭,而風險的可怕在於它的深不可測,總是出事後才知道原因,但未出事前卻很難察覺問題何在,即使專業如保險公司,對不測風雲與旦夕禍福,也要永遠保持最高的謙卑與警戒。

保險 賭博

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