事故傷害死亡居國人死因第8大 專家：意外險搭醫療險 打造雙倍防護罩

健保署日前嚴查短期住院，致癌友無法符合商業保險實支實付理賠條件，掀起波瀾。台灣保險法權威劉北元指出，就啟動條件而言，醫療險必須以「住院」為前提，才能啟動保單理賠，但就此點而言，意外險相對寬鬆，只要事故發生，保單理賠就相應啟動，因此從「救急」角度觀之，民眾也應適當配置傷害險（意外險）保單，附加實支實付意外醫療條款，讓傷害險、醫療險「雙效護體」，加強關鍵時刻獲理賠的機會，強化民眾的人生風險管理。

劉北元近日出版新書《王者前線・保險急診室—傷害險示範條款逐條釋義及案例解析》，是繼去年《王者攻略．保險醫務室—醫療險實支實付條款逐條釋義 》後，另一針對個別險種所推出的專書，本書推出兩周即熱銷上千本，成為保險業界討論度最高的話題。

原因在於，2023年重大事故頻傳，幾乎每月發生一起意外：包括5月台中興富發建設工程吊臂墜落擊中捷運列車、6月新竹竹北住宅氣爆、7月新北市冷氣墜落砸中路人、9月更有震驚全台的大直基泰案，造成多棟民宅下沉坍塌。其它尚有屏東科技園區大火、遊覽車與小客車的國道擦撞意外等，都造成數十人至上百人不等的輕重傷。

劉北元感嘆，許多民眾認為「自己不會那麼倒楣」，但衛福部2023年公布最新2022年全國死因統計結果分析中，2022年事故傷害死亡人數為6,953人，居國人死因第8大。事故傷害死亡人數較前一年增加178人，亦較10年前成長1.2%，隨著時序前進、醫療更進步，意外不但沒有減少，反而死亡數仍增加。

上述事件傷害死因，囊括「跌倒(落)」、「運輸事故」、「意外溺死或淹沒」、「因暴露與接觸有毒物質所致的意外中毒」、「暴露於煙霧、火災與火焰」等多種情境。

劉北元指出，很多人基於僥倖心理， 將意外險看成可有可無的商品，但綜合上述統計數據，意外事故的風險強度讓人怵目驚心，民眾會擔心生病沒人照顧，卻不擔心出門突然遭遇事故受傷、甚至死亡，這個心態有待改變。

劉北元建議，除醫療險還得搭配意外險，「組合式風險防護罩」才是最有保障的選擇，民眾也可從「先保大再保小，先保近再保遠」作為風險考量準則。

另外，針對近期熱議的醫療險理賠及住院問題，劉北元指出，在現代醫學進步下，契約條款也該有新的解釋內涵，也就是除探求當事人的真意，還要加入投保時被保險人的合理期待來思考，提出定型化契約解釋原則，嘗試讓保險公司或法官重新權衡被保 險人權益，爭取理賠。

去年有防疫保單之亂，今年實支實付醫療險在癌症理賠出現爭議，兼又出現多起猝不及防的意外事故。面對難以預測的環境，劉北元建議，民眾及保險從業人員，對意外險和傷害險，應有組合式配置思維。