獨／金管會最新「約定轉帳」規範曝光 近30條新規定出爐

民眾以後要注意了！根據本報掌握的最新消息，為了避免詐騙集團利用民眾日常生活經常用到的「約定轉帳」功能來大舉匯出詐款，金管會已拍板定案約定轉帳的最新管理規範，並且已正式在農曆年前透過銀行公會通令國內全體銀行，除了與銀行久未往來的民眾，很可能申請約轉帳號無法過關，若民眾申請約轉帳號過多恐怕也會被擋，其中，倘若民眾約定的轉入帳號，若被其他銀行通報次數過多，銀行也有權基於防詐訴求而擋關。

根據本報所掌握這份尚未對外正式曝光的規範內容，其中為了助陣防詐，金管會在該規定中，還有兩大新要求，一是未來民眾在進行約轉交易時，「倘若過去24小時之內，有『同樣轉出入的帳號及金額』，行動或網路銀行的交易頁面就要有防詐的提醒文字，另一個要求則是客戶在「線上」新增約定轉入帳號之後，銀行要以電郵或手機推播方式即時通知客戶，希望更能因此及時阻詐。

上述的管理規範，正是金管會從去年10月起就已召集銀行公會、銀行業者研議多時的「約定轉帳事前、事中、事後管控措施」自律規範。根據金管會最後拍板定案的規範內容，共有將近30條的條款，不論是對於一般，或是久未往來的客戶，客戶們的線上（網路和行動銀行）和線下（指臨櫃）的約定轉帳，銀行在受理時所必須注意的重要規定，都包括在這一整套的自律規範中。

由於該規範涉及系統的修改，因此，相關的電腦資訊系統修改作業，金管會限期最晚在今年12月底之前必須完成之外，其他如財金公司的「灰名單平台」機制，全體國銀將一致在三月底之前上路，同時這套約轉自律規範的規定，也將和灰名單機制運作「環環相扣」，其中有兩大規定直接與「灰名單平台」相關，一是民眾向銀行約定轉入的帳號，若是經過灰名單平台透過其他銀行的通報已可辨示為警示帳號（人頭戶帳號），或是衍生管制帳號（接收來自人頭戶匯款的帳戶），銀行須拒辦該帳號的約轉。

另一個結合灰名單機制的重要規定則是，倘若約定轉帳設定的轉入帳號，被灰名單平台通報已被約定達一定次數，或帳戶進出入過於頻繁，銀行甚至可以婉拒作約轉的設定。

根據規範內容，未來銀行業者在為客戶辦理約定轉帳時，金管會特別提示不論在「事前」、「事中」，或「事後」，都要提高警覺，其中，事前是指在完成設定約定轉帳的帳號之前；事中則是指已有設定帳號，要進行轉帳，或是要再增設更多的約定帳號；而事後，則是指在完成新增約定轉帳的設定之後，以及在完成自動化交易之後得進行每日的交易監控。

根據這份最新的規範內容，不只一般的個人戶，連同企業戶的約轉都增加更多要求，最主要有三，尤其要求「電子憑證」的認證，包括：1、必須臨櫃辦理，且企業戶必須填妥申請書，而且要經過行員確認企業主身份之外，還要申請電子憑證；2、要視客戶的金流往來情況，給予「差別化」額度；3、若客戶在線上新增約定轉入帳號，必須搭配企業內部流程，而且要用電子憑證驗證才可完成。

對此銀行業者分析，在許多大型民營銀行，約轉金額高達2千、3千萬以上的，很多都是用企業主的身份，也因此作上述更嚴格的把關。

根據最新的規範，未來客戶包括所能設定約定轉帳帳號的數量，或是約轉金額的上限，或是設定約轉的生效日，都將視其KYC的結果而定，主要和其風險高低、客戶帳戶屬性、金流往來情形這三大要件相關，將給予「差別化」的處理，以達到防詐的最大功效，以避免詐團每每透過約定轉帳的設定彈性，往往每筆上千萬、數千萬，就可以把不法資金匯出。