強化純網銀生態圈 三關鍵金鑰

當年純網銀的開放,從「三搶二」變成「三家統統有獎」,原因之一就是,三家各自擁有社群媒體、電商平台及電信的生態圈及客群目標,讓金管會改變決策三家都准,如今最大的生態圈利基卻未見明顯發揮,原因出在哪?

首先,大股東是否屬同一集團。一位純網銀的股東分析,以連線銀行LINE Bank為例,LINE的持股將近一半,LINE Bank跟LINE是同一集團,生態圈的拓展,同一集團在溝通上相對方便、有效率。

這位股東形容,樂天銀行雖然也跟樂天電商屬同一集團,且日本樂天持股過半,但可能因集團文化不同,感覺樂天集團的各個部門,相對都很獨立。

而擁有電信生態圈優勢的將來銀行,中華電信(2412)持股最大有41.9%,電信生態圈的建立不致有太大障礙,但初期發生的人事爭議造成虛耗,後來,將來從華銀找來許柏林擔任總經理,制度才慢慢建立、上軌道。

第二個關鍵則是,生態圈的活躍度。台灣LINE每月活躍用戶有2,100萬人,成了連線銀行建立生態圈的基本優勢,一位連線銀行股東說,「連線銀行就住在LINE裡面」,社群對連線有很大的幫助。生態圈的活躍度相對高,使得連線銀行的業務規模在三家中持續坐穩首位。

而根據日本樂天集團去年第2季財報資料,日本樂天每月活躍用戶數高達到4,050萬戶。不過,樂天銀行發言人魏瑜玟坦言,樂天在台灣的生態圈沒有像日本樂天那麼活躍,所以需要跟外部廠商、合作夥伴加強擴大客戶群,這是要面對的挑戰。

至於中華電信手機用戶雖然也有上千萬人,但跟將來銀行的連結及生態圈的拓展,尚待觀察。

第三個關鍵是,跨業資料取得。透過生態圈的整合,客戶可直接在純網銀買旅平險、買國際漫遊服務,一站搞定。而且不止這些,有了資料的串接,透過生態圈,未來會有更多的商品,一次滿足純網銀客戶需求。不過,這些都涉及跨機構資料的運用,尚待突破。

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