不只實支醫療 保單停售潮擴大

金管會宣示檢討實支實付醫療險造成民眾搶買，引發業者的停售潮。據了解，這波保單停售潮擴大到重大傷病險、儲蓄險等相關保險商品，包括新光、宏泰等壽險公司已於上周通知旗下的銷售通路一日起停售相關保單，初估下架約卅張保單。

據了解，這一波保單下架潮影響的不只是實支實付醫療險，意外險的實支實付後續也跟著下架或改版，至少都會改成只受理正本，也就是說，未來連同意外險的實支實付險，業者也不再受理副本理賠，例如台灣人壽上周宣布下架的保單，就包括意外實支險。

宏泰人壽則是在上月廿九日通知各銷售通路，將停售其意外實支實付險，除此之外，宏泰的意外傷害失能保險附約，元旦過後不再受理加保和提高保額；估計受影響的保單有三張。

除了宏泰，根據各銷售通路近日接到的通知，新光人壽將自今天起，停售近卅張保單，其中包括多檔利變型終身壽險、儲蓄險，以及長照險、醫療險、重大傷病險、癌症險等多項險種；另外，新壽的實支醫療險已不受理副本理賠，只接受正本理賠，但這次下架的也包括實支醫療險，由於一口氣下架近卅檔商品，受到市場矚目。

新壽主管對此表示，下架相關保單並非以後就不賣了，而是會改版成新商品之後再上架，其中有些和金管會日前宣布調整明年的責任準備金水準有關，因此會調整費率，有些保單則和產品設計調整有關。

金管會去年十一月卅日宣布，調升包括台幣、美元、澳幣、歐元等四大幣別的保單責任準備金利率，若業者將調高的利率反映在保費，今年起保費相對會較便宜，至於保費便宜多少，業者的步調不見得一致。

根據金管會公布的標準，目前最夯的美元保單，若是六年期的定期壽險，責任準備金利率升三碼，當全部反映在保費上，保費可便宜百分之廿七；業界人士指出，不論業者願反應多少，至少保費的確有下修空間，預計元旦過後，其他保險公司也會陸續推出改版後的利變壽險商品。

除了利變終身壽險之外，以新光為例，下架的其他類型商品不在少數。

業界人士認為，下架的主要原因和業者的風控有關，包括商品熱賣讓業者擔心未來理賠不完，以及保險公司在核保時有發現疑似詐保等相關道德風險擴大的疑慮等。除此之外，保險業者接軌IFRS17，以後也得揭露合約服務邊際（ＣＳＭ）的水準，儲蓄險的銷售並不利ＣＳＭ表現，導致業者會下架儲蓄險或是改版後再重新上架。