趨勢觀察／金融科技的力量

為掌握金融創新應用的國際趨勢與網路科技發展，並促成金融科技產業發展，金管會於2015年9月成立金融科技辦公室，這為台灣金融科技發展打下了重要里程碑，隨即於2016年5月公布金融科技發展策略白皮書， 提出「創新數位科技，打造智慧金融」願景，從應用面、管理面、資源面、基礎面這四大面向提出11項重要施政目標。

接下來，2016年9月提出金融科技發展推動計畫，2017年通過金融科技發展創新實驗條例，使台灣成為繼英國、新加坡、澳洲、香港後，第五個擁有金融監理沙盒制度的國家。到了2020年時，再提出金融科技發展路徑圖報告書。

這幾年來，政府施行了全方位政策推廣，加上產業積極數位轉型趨勢，金融科技已成為眾所皆知的未來金融潮流。

金融科技的英文是FinTech，意思是Financial加Technology兩個字的縮寫而成，然而FinTech和TechFin看似雷同，但實際上這兩個字有著本質上的不同。

FinTech的本質是金融，是金融專業透過技術來提供更好的客戶體驗的方式，目的是致力於帶來更便捷、更有效率的金融服務，像有些機器人理財Robo-Advisor平台、支付Payments業者、保險科技Insurance平台等都屬於這個範疇。

而TechFin的本質則是科技，是透過技術來進入金融領域以改變用戶與行業互動的方式，典型例子包括像Amazon布局歐亞借貸市場、Apple推出先買後付款與Apple Cash、Google跨足印度小微企業數位借貸市場等。

金融服務若想導入科技來創造更便利的平台，就不僅止於將科技運用於傳統業務模式之上了，尤其是那些只是把傳統透過人員銷售的商品，改透過線上數位平台來銷售，就無法稱之為金融科技。

金融科技本質上更需要能掌握金融專業價值，與導入正確財務理論行為等核心精神，才能創造符合客戶效益體驗的平台，這也才是真正Fintech會成功的關鍵。

根據Banking Dive的研究調查統計，在Y世代與Z世代18至34 歲的美國年輕人中，有超過80%的人更喜歡金融科公司而非傳統金融機構，有超過70%的人認為Amazon、Google、Apple等平台如果進入金融服務行業，未來很可能對規模較小的金融機構帶來威脅，而甚至有超過60%的人會考慮從金融科技公司購買金融產品。所以從消費者需求上來看，未來金融科技的發展應該具有非常龐大的商機。

金融創新教父Brett King也提過，金融科技獨角獸將成為世界上最大的「銀行」，下一個十年結束時，世界上最大的銀行將會在100多個國家擁有近30億客戶，價值幾乎達到了1萬億美元，那個「銀行」很可能是金融科技公司，而不是傳統的銀行。

我們看到未來的銀行將會有三個特色：第一是去人性化，屏除人為操作可能發生的失誤與判斷。第二為去分行化，實體銀行將大幅減少。第三是去單一化，銀行App將朝向多功能發展，未來的銀行將在您的手機裡。科技，就是一項改變世界的利器，金融科技的力量值得拭目以待。