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純網銀拚轉盈 要過五關

純網銀設立邁向第四年,整體而言,純網銀業務有擴大,但仍在虧損中,也還不具經濟規模。 圖/聯合報系資料照片
純網銀設立邁向第四年,整體而言,純網銀業務有擴大,但仍在虧損中,也還不具經濟規模。 圖/聯合報系資料照片

純網銀設立邁向第四年,整體而言,純網銀業務有擴大,但仍在虧損中,也還不具經濟規模。外界擔心,面對傳統銀行數位競爭,純網銀要如何活下去?

去年前三季止,三家純網銀累計虧損70億元。細究純網銀成立以來,面臨的眾多挑戰,首先就是,品牌與信任問題。

將來銀行總經理許柏林坦言,純網銀是新型態銀行,知名度與信任感還需花時間來建立;1990年代新銀行的設立,即便有實體分行,也是需要時間贏得客戶的信任。金管會官員也說的確有民眾來電確認,純網銀真的是銀行嗎?

純網銀去年存放款成績單 圖/經濟日報提供
純網銀去年存放款成績單 圖/經濟日報提供

第二,產品線不完整。

由於法規及相關系統尚未建置,純網銀可以提供的業務或商品有限,像是外匯、基金等基礎投資理財商品,三家都還沒做。疫後美國快速升息,外匯存款成為消金市場主流,但純網銀只能以新台幣存款跟傳統銀行的外匯存款競爭,相對不利。

第三,數位存款帳戶交易限額太低。

數位存款帳戶依身分驗證方式分三類,各有不同的交易限額,2021年新增,第三類數存的驗證方式,如果能搭配「視訊」,可提高為每筆5萬元、每日10萬元、每月20萬元。

不過,對純網銀來說,現行的交易限額還是不方便。一位純網銀股東說,純網銀業者曾建議提高,但主管機關仍然有顧慮。

第四,線上風險控管與集中度問題。

純網銀光吸收存款不行,要擴增授信業務才能賺錢,但線上授信無法面對客戶,風險本來就高;而純網銀的客群較單一,風險相對集中,不像傳統銀行有企業戶、房貸戶、信貸、外匯融資等,客源多元、風險較分散,一旦景氣不好,碰到類似雙卡風暴,就會很慘。從金管會資料可以看出,三家純網銀已有兩家出現金額很小的逾放。

第五,純網銀拓展業務面臨難題不少,而在掃除這層層障礙過程中,也面臨來自為數眾多的傳統銀行及金融科技業者的挑戰。許柏林說,傳統銀行實體分行利率低,可補貼數存帳戶利率較高的損失,「但我們沒有」,純網銀的競爭者不是三家,而是30多家(傳統銀行)。

樂天銀行發言人魏瑜玟也說,不論是純網銀或是傳統銀行的數存帳戶,大家利率都相差不大,「所以很辛苦」。而傳統銀行如果線上不通,就轉線下來做,但「純網銀沒有選擇」,傳統銀行的「線上線下夾攻」,對純網銀是一大挑戰。

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