陽光行動／AI神機妙算 VIP金融服務全民共享

「我跟一家公司申請貸款，他叫我先把存摺、印章交出來，這樣做對嗎？」「我按了申貸按鈕後，對方說把錢匯過來了，但匯到一半網頁跳出『帳戶被凍結』的訊息，要我付解凍費，這是真的嗎？」這是袋鼠金融旗下生成式AI機器人「Roo AI」上線以來，經常收到民眾遭遇詐騙或盜刷時的提問。

袋鼠金融來自Gogolook，Gogolook最知名的產品就是Whoscall，協助不少人成功過濾詐騙電話。袋鼠金融產品負責人劉睿哲說，公司發想Roo AI的起點，是想做一個普惠金融的商品，讓民眾可以跟對話機器人免費諮詢，沒想到實際與民眾一問一答的過程，卻也發現，台灣社會亟需一道「金融知識」的入口（access）。

信用小白更敢提問

劉睿哲觀察使用者中，有些是打零工、領日薪的「信用小白」（指信用空白者），他們沒有薪資證明，很難向銀行申貸；有些是信用有瑕疵者，卻碰到「金融急難」，急著找錢又怕掉入陷阱，「金融問題有其私密性，一般我們不會隨便跟別人講財務狀況、債務等，但是面對AI，不管處境有多慘，問的問題是否太淺白，大家都會比較敢問。」

劉睿哲口中的這群人，通常不是傳統金融「典型」且「愛好」的客戶。這幾年，金管會積極推動普惠金融，並建置我國普惠金融衡量指標，共有金融服務可及性、使用性及品質三面向，目的就是希望金融服務能夠更加普及到偏鄉、小微、小資、社會新鮮人、高齡、身心障，乃至於婦女等族群，打破金融是專為有錢人服務的刻板印象。

科技與金融的結合，有助推動普惠金融，從傳統分析式AI再到如今的生成式AI，更燃起了不少金融機構與金融科技業者擴大金融服務對象的可能性。

「透過AI大數據的分析，我們可以在資料庫找到『29歲非常不健康』，以及『65歲非常健康』的兩種人，他們在AI的分級上，擁有相同的健康分，有了分數，就可以讓保險公司做更深入的核保決策，」在台灣推出「AI健康分」的Lydia AI創辦人暨執行長李俊毅提及，「普惠保險」就是要盡可能覆蓋到更多人，讓老者、病者有所依靠。

「AI是落實普惠金融的『關鍵手段』，」中信金科技長賈景光回想新冠疫情期間，大量紓困案件湧入，以往靠人工審核小額信貸案件，一個月最多能核准1萬多件，但是在AI的幫忙下，「我們花了六周做了28萬件紓困案，效率大幅提升」，「善用AI，世界就變得不一樣」。

成本變少客群更多

賈景光也舉例，過去每逢景氣或者匯率有動盪，銀行馬上會發通知給私人銀行大戶；以後透過生成式AI，就可以主動提醒一般客戶，達到個性化的普惠金融。

目前金融業運用AI的領域正在擴大中，像是聊天機器人、精準行銷、反洗錢、追蹤警示帳戶等，都有運用AI技術；最近還有30多家銀行加入「鷹眼識詐聯盟」，透過AI強化可疑帳戶的偵測，積極阻詐並守護民眾的血汗錢。

NVIDIA今年2月公布的「金融服務業人工智慧現況：2023年趨勢」，針對近500位全球金融專業人士調查發現，金融業高階主管支持導入AI的比重增加到64%，是去年的近兩倍。

金管會今年4、5月問卷調查也發現，國內已有63家金融機構採行AI技術，約全體金融機構的一半；生成式AI尚無導入，但已有兩家規劃導入應用，80家評估中。

本身也是台大資訊工程系教授的玉山金科技長張智星說，金融業正透過AI提升效率，不過，AI跟人一樣也會犯錯，必須在效率與風險間取得黃金平衡點。

的確，AI有效降低了金融服務的成本和門檻，讓原本被排除在外的客戶，也能獲得服務，但這些演變也將帶來新風險與挑戰，像是演算法的偏見、個資外洩、資安威脅等，而當數位落差若未同步改善，更可能抵銷AI帶來的普惠金融效益。該怎麼做，這段路程正要展開。