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金管會:平均每人都有數存戶了 銀行下一步是什麼?

金管會銀行局副局長林志吉坦言,估算全台平均每位成年人都已有數存戶了,導致開戶動能趨緩。圖/聯合報系資料照
金管會銀行局副局長林志吉坦言,估算全台平均每位成年人都已有數存戶了,導致開戶動能趨緩。圖/聯合報系資料照

金管會統計,2023年9月底國人開立各銀行數位存款帳戶達1,877萬戶,季增7.2%、年增35.5%,年增下探史上新低點,金管會銀行局副局長林志吉坦言,估算全台平均每位成年人都已有數存戶了,導致開戶動能趨緩。

林志吉說,數存戶成長動能趨緩有兩大主因,一、前幾年較高基期,導致年增率降低,二、若以9月底數字估算,全台每千位成年人估有940個數存戶,等於接近每一個人都有數存戶,幾乎會開的都開了。

官員也坦言,每一個市場都有其成長過程,從起初的快速成長期、到高原飽和期,就算金管會後續再對數存戶法規、限額等作鬆綁,數存戶會再大幅成長的空間很有限,市場估計,未來數存戶季增恐僅剩個位數成長。

金管會是從2016年開始統計數位存款帳戶,至今邁入第八年,2022年首季三家純網銀才加入,即便數存戶市場已趨近飽和,但後進者依舊前仆後繼、祭高息搶攻市場。

據數據顯示,台新銀、國泰世華銀、連線商銀(Line Bank)、永豐銀、第一銀和中信銀等六大銀行,續站穩「百萬戶」大關,但各家市占率卻未能明顯擴張,顯示其他後進者,仍競相搶數存戶客群。

台新銀9月底數存戶348.6萬戶居冠「數存王」不敗,市占卻降到18.6%、連七季下滑,國泰世華銀220萬戶居后、市占也降到11.7%,Line Bank以165.5萬戶列老三、市占8.8%,前三大數存戶季增僅5~6%,低於市場7%成長均值。

第四是永豐銀152萬戶,季增4%,老五是第一銀148萬戶、季增7%,中信銀近108萬戶、季增5%,市占率也全遭壓縮。

一旦數存戶市場擴展不易,那麼,銀行下一步策略是甚麼?

一家民營銀行主管坦言,這些「新世代客群」的數存戶,只是延伸到貸款、外匯、理財(理債)等各項業務的敲門磚,也是銀行圈喊建「生態系」的一塊拼圖,但是,這塊拼圖有了,能不能順利「拚」好?其實很難。

該主管說,養一個生態系很難,從數存帳戶、支付(含信用卡、電支、錢包等)再串聯銀行、保險、證券等各項業務,除大股東要願意砸錢、資訊系統要強、集團內部各部門還需做整合,光「整合」這件事就很不易。

各部門有各自的KPI、各自立場「光要新增一個數存戶APP的功能,內部就吵不完,哪項功能需求、哪項業務要先推,都是一場角力戰」。

市場觀察,主導整合集團資源較成功的是國泰金,旗下有銀行、保險、證券子公司,如目前該行主打的CUBE卡、進而發展出生態系的成功機會也較大。

數位帳戶 金管會

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