懂保險／保險的功能與價值

台灣人愛買保險，截至2021年我國保險滲透率達14.8%、名列全球第三，平均每人有2.6張保單；民眾愛買保險的風氣從何而來？目前轄下帶領超過1,200名業務員的富邦人壽北六區區部主管史明岳經理分析，主要原因有三，包括保險業務員密度高、台灣超額儲蓄多，資金需去化，以及健保普及，提升國人的風險意識。

史明岳表示，台灣保險業務員密度高，主計總處統計，2022年台灣家庭總戶數為900萬戶，而台灣總體壽險從業人員數量為37.5萬人，也就是每24戶就有一個戶家中有人從事保險業，對於保險商品的接觸度相當頻繁，加上保險業務員多數是無底薪制，意味銷售型態以主動陌生開發或轉介紹為主，相較於其他金融業以被動名單為主的經營模式，在這種主動型銷售模式下，加上台灣人口密度較密集，使台灣人接觸或銷售保險商品的機會比其他國家更多，相對的，對保險的熟悉度、購買意願也會超過其他國家。

其次，台灣今年超額儲蓄已突破3.5兆，國人資金多配置於銀行存款、股市、不動產、國外基金、保險等五大市場，但過去十年全球邁入低利率時代，放在銀行的利率趨近於零，加上股市低迷，不動產市場又非大眾易進入之市場，客戶的資產配置選擇有限，而儲蓄險不僅有強迫儲蓄的性質，還有壽險的功能，對於保守謹慎的投資人就成為一個很好的選擇。

第三，健保的普及提升台灣人風險意識。2022年健保總支出約8,000億元，因為健保的普及，現今民眾對於保險概念已與早期不同，接受度相當高。2021年國人平均每人每年醫療保健支出（NHE）為60,783元，隨著新式醫療及醫材的進步，對於非健保給付的自費項目需求也日益增加，但新式醫療、新式醫材、新式藥品費用均非常昂貴，僅依靠建保已無法完全轉嫁醫療費用的風險，因此對於商業保險的需求日益高漲。

依據2022年台灣家庭消費支出統計顯示，每個家庭每年醫療保健支出為14.9萬，占家庭一年總收入的17.8%，這個比例在十年前、2012年只有14.5%，預計再過幾年，醫療保健支出將可能占台灣家庭消費支出的20%，如此沉重的醫療負擔，也使得國人越來越重視用保險轉嫁醫療風險。

至於壽險有哪些重要功能？史明岳表示，保險的三大功能猶如金字塔，最底層是轉嫁風險，年輕時為累積資產的重要階段，若遭逢意外、或生病導致收入中斷，可能陷入財務風險，因此，醫療險、意外險、癌症險、壽險等規劃絕對不能少；第二個功能，也就是金字塔的中層，為儲蓄和資產累積，完成轉嫁風險後，保險可成為保守客戶資產配置的工具；第三個功能、金字塔的頂端則是資產傳承，保險可指定收益人，作為資產傳承、預留稅源等目標的重要工具。

此外，壽險額度的槓桿比例高，特別是目前流行的分紅保單，隨著時間可讓壽險保額增加，也是保險的一大特色。

史明岳說，自己的姊姊在40歲時遭遇車禍，導致腰椎、頸椎受傷，需要進行人工椎間盤植入手術，加上單人病房的費用和後續復健費用，整體醫療費超過120萬元，是一筆不小的費用。進手術室前，他還被姊姊叫到病床前詢問保險事宜，因當時姊姊已與另一半離異，兩人育有兩兒，史明岳建議可運用保險指定受益人的特點，把錢留給想留給的人，將保險的受益人從法定繼承人改成兩個小孩的名字，若手術出現意外，至少可留給小孩三百萬以上的壽險理賠金。

史明岳感嘆表示，若不是姊姊在年輕時就規劃好保險、將意外與醫療等風險都轉嫁給保險公司，一定會憂慮小孩未來的生活而無法安心接受手術；另一方面，遭逢意外時要一次拿出超過百萬元的醫藥費，對一般家庭而言是沉重的負擔；因為親人的遭遇，也讓史明岳深刻體會保險的重要性與價值。