替創新催油門！金融業數位身分驗證指引來了

金管會今天公布「金融服務業辦理數位身分驗證指引」，做為金融業辦理數位身分驗證時的準據；該指引最大亮點是，金融業未來有新金融服務應用場景、新數位身分驗證時，都可依此指引向金管會申請業務試辦，免再曠日廢時等修規，以加速金融創新。

金管會創新中心科長蔡少懷說，該指引有兩大效益，一、屬金融業共通指引，有助促進跨業別的規範趨於一致，二、因應金融科技變化，導入新應用場景及新身分驗證機制，加速金融創新。

但是，目前各金融業都已依不同金融業務、對應不同身分驗證要求，這套「新指引」上路，到底有何差異？蔡少懷用標準生和資優生做妙喻。

目前各金融公會對身分驗證都有一套繁複又嚴密的規定，標準生就得照標準答案來答題，但資優生可用新解題的方法「新解法走出新路」並依指引架構、風險配適架構來向金管會申請業務試辦。

例如依銀行公會安控基準，民眾線上新開第一類數位帳戶，得用自然人憑證做身分驗證，未來業者做金融科技創新，想用其他數位身分驗證（如金融FIDO）機制時，就可逕自向金管會申請試辦，免再修規。

據金管會「數位身分認證及授權」主題式業務申請試辦至今，已有10件申請、其中已核准5件，包括元大人壽、證券和期貨對金融FIDO資料共享暨身分認證授權試辦提案等3件，另2件則是逕行開辦。

依金管會規定，該指引有三大重點，一、數位身分驗證機制有3大作業程序：身分登錄、信物管理、身分驗證依此建立金融業共通語言。

二、風險適配架構，依風險程度高低區分四大等級（低、中、高、最高）並適配四個或多個等級驗證機制的信賴等級，如客戶行銷APP屬低風險，可僅用密碼做驗證；轉帳是最高風險、就得用FIDO或雙因子認證。

三、新型態處理，新應用場景或新驗證技術不需等自律規範修正，僅需開辦前洽金管會確認是否需申請業務試辦。

金管會表示，數位身分是數位發展基礎，讓業者可以創新技術和商業模式，提供民眾更便利、有效率的金融體驗，以維護民眾權益並確保金融體系穩健，金管會將鼓勵業者參考指引發展技術和商業模式，未來金管會也將參考國際規範再適時調整法規。