彭金隆／也許可以考慮外溢保單！

惱人的疫情終於過去，保障結合健康促進概念的外溢保單，在這三年中逆勢大幅成長，銷售件數擴增六倍到達一百二十二萬張，保費更成長七倍已超過一百五十億元，隨著全民運動風氣的揚升以及高齡趨勢的發展，外溢保單市場的延展性很值得期待！

保險交易的雙方目的也許各有不同，對保險公司而言，出險會增加理賠損失，必然不希望客戶出事；對客戶而言更是如此，雖然知道發生事故的可能，但一定是能避則避。因此如何想方設法降低出事的機會，絕對是雙方必然的共識。而外溢保單的出現，讓這個共識開始有更大的交集。

學理上應對風險威脅主要有兩種方法，一個是安排出事後財務補償的「風險融資法」，另外就是事前積極降低風險的「風險控制法」，保險一向被歸類為前者。傳統保險經營的哲學很接近「命定論」，認為過去經驗定調了未來風險機率，事故發生具有預定的邏輯必然性，賣出保單後只要被動的等待命定機率的發生然後理賠。

許多人對於《韓非子》守株待兔的典故耳熟能詳，這是提到宋國有位農夫，在田中恰有棵樹，傻兔不知何故撞樹倒地，農夫憑空得兔便想不勞而獲，於是索性放下鋤頭，乾脆就守在樹旁待兔的故事，用以比喻拘泥守成，未能變通！保險公司明明手中握有主動的鋤頭，過去卻常常只做守株待兔的農夫。

因為事實告訴我們，未來風險不一定是命定論，而更像「未定論」，透過被保險人的努力，未來的風險是可以改變的，例如健康與壽命，透過持之以恆的運動與健康飲食可以獲得改善。外溢保單就是透過健康促進誘因機制的設計，吸引保戶主動去降低風險的機率與損害幅度。理想的外溢保單設計，不僅可以做到事後賠償，更可以增加客戶投保後的健康行為並降低風險，進而增進社會全體的健康與醫療成本的下降。讓單純為了節省保費的個人行為，產生帶動整體社會福利提升的外溢性。

上次我提出第二健保的概念，引發後續許多的回響，妥善的制度與激勵誘因設計，是可能改變民眾的健康與就醫行為的。好用又便利取得的全民健保，未來如果可以加入商業保險外溢保單事後健康促進機制的概念，或許是緩解健保資源浪費的解方之一。

我們即將邁入超高齡社會，中高齡與弱體人口比率必然激增，對健康醫療的需求也會大幅增加，但現有的健康險，對這些客戶的友善度與可近性仍有待提升。針對中高齡與弱體設計保單，並適度搭配外溢機制的組合，或許是未來兼顧高齡市場需求與風險的可行方案。

社會對於保險的期待，已經從事後補償的消極角色，逐漸擴展到更積極的事前預防上，雖然市面上超過一百七十張的外溢保單，在商品、費率、給付以及誘因機制上仍有許多待改進之處，但社會大眾的認同與接受度已逐漸成熟，外溢保單帶來的影響也將日益浮現。保險業要朝向永續發展的路徑中，如何與保戶以及社會共好共榮，努力做好外溢保單會是一個重要的起點。如果最近有想保險的朋友，也許可以考慮一下外溢保單！（作者為政大風險管理與保險學系教授）