【專家之眼】為何新政府首應廢除新青安方案？

新政府即將啟動，準閣揆卓榮泰日前表示，將以年輕人最在意的政策為施政重點，而「居住正義」高居首位。而當前影響房市最巨的政策，即是賴清德競選時強推的「新青安」方案，故賴政府首應廢除瘋狂補貼的新青安政策。

新青安提供高額的利息補貼、提高貸款額度、貸款年限延長並擴展寬限期，筆者前文直指，去年施行後，建商高喊「租不如買」、「淘汰房東」，立即吸引大量的無房族搶貸，帶動低迷的房市交易量大增，房價跟著飆漲，儼然成為炒房工具。

其次，提供優惠貸款，固然讓更多人買得起較貴的不動產，卻同時也對其他消費產生排擠效果。依照內政部公布的房貸負擔率指標，去年第3季數字再度惡化，全國房貸負擔率達42.25%，房價所得比為9.86倍。其中又以台北市及新北市最為嚴重，房貸負擔率分別為67.13%及55.35%；房價所得比各為15.67與12.92倍。

易言之，全國房貸族平均要十年不吃不喝，才能繳清房貸；而雙北房貸族更慘，需長達15.67年與12.92年之久。房貸占家庭收入的比例相當驚人，超過四成所得都拿去繳房貸，其中台北市比例甚至超過三分之二，多數房貸族勢必須降低其他的消費金額。尤其在政府補貼的利率與寬限期結束後，每月繳納的金額驟增，排擠效果將更為明顯。

觀察財團法人金融聯合徵信中心公布的房貸統計分析表資料，2023年第4季，國人申請的房貸中，30歲到50歲的比重高達66％。這個年齡正是消費主力族群，倘申請40年的房貸，將背負房貸至70-90歲，早已過了退休年齡，對國內消費的衝擊既大且長。

另一方面，也造成政府長期巨額負擔，政府對於新青安補貼高達二碼，包含公股銀行減收半碼，並由內政部住宅基金額外補貼利息1碼，以及吸收央行升息的半碼。截至2月底，七個月撥貸金額2640億元，一年補貼金額為13.5億元。縱然聲稱補貼至2026年7月31日為止，然根據過去的經驗，優惠政策極可能不斷的延長，遇到選舉還會加碼。

提供過於優惠的政策，將吸引原來買不起的人也搶進購屋，待寬限期到期與補貼結束，這部分的貸款人，恐難以負擔，進而造成違約率大增，也將對經濟產生衝擊。

最後，購屋者恐未蒙其利先受其害，新青安方案推出後，確實讓更多人購置不動產，卻同步推升房價。以購買市價千萬的公寓為例，新青安可貸款八成，享有利率二碼優惠，最長優惠期間三年，新青安貸款者最高可獲12萬補助(800萬*0.5%*3年)。惟依照信義房價指數，去年第四季全台房價成長2.42%，上述的公寓房價已經漲價24.2萬。若於今年初購屋者，政府補貼的優惠已被完全抵消，甚至還須額外支付12.2萬元。在新青安的帶動下，今年房價將持續走揚，購屋者反成為政策受害者。

尤有甚者，消費者誤以為賺到了，還希望政府進一步放寬房貸條件，根據永慶房產集團進行的「消費者對新青年安心優惠貸款未來調整的期待」民調，有34％消費者期待寬限期延長至10年，且期待貸款成數提高至九成以上。殊不知，揚湯止沸的政策，只會讓問題治絲益棼。

錯誤的房貸補貼政策，讓「健全房市與落實居住正義」的目標愈來愈遠，盼新政府能盡速懸崖勒馬。