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【專家之眼】為何新政府首應廢除新青安方案?

新青安提供高額的利息補貼、提高貸款額度、貸款年限延長並擴展寬限期。本報資料照
新青安提供高額的利息補貼、提高貸款額度、貸款年限延長並擴展寬限期。本報資料照

新政府即將啟動,準閣揆卓榮泰日前表示,將以年輕人最在意的政策為施政重點,而「居住正義」高居首位。而當前影響房市最巨的政策,即是賴清德競選時強推的「新青安」方案,故賴政府首應廢除瘋狂補貼的新青安政策。

新青安提供高額的利息補貼、提高貸款額度、貸款年限延長並擴展寬限期,筆者前文直指,去年施行後,建商高喊「租不如買」、「淘汰房東」,立即吸引大量的無房族搶貸,帶動低迷的房市交易量大增,房價跟著飆漲,儼然成為炒房工具。

其次,提供優惠貸款,固然讓更多人買得起較貴的不動產,卻同時也對其他消費產生排擠效果。依照內政部公布的房貸負擔率指標,去年第3季數字再度惡化,全國房貸負擔率達42.25%,房價所得比為9.86倍。其中又以台北市及新北市最為嚴重,房貸負擔率分別為67.13%及55.35%;房價所得比各為15.67與12.92倍。

易言之,全國房貸族平均要十年不吃不喝,才能繳清房貸;而雙北房貸族更慘,需長達15.67年與12.92年之久。房貸占家庭收入的比例相當驚人,超過四成所得都拿去繳房貸,其中台北市比例甚至超過三分之二,多數房貸族勢必須降低其他的消費金額。尤其在政府補貼的利率與寬限期結束後,每月繳納的金額驟增,排擠效果將更為明顯。

觀察財團法人金融聯合徵信中心公布的房貸統計分析表資料,2023年第4季,國人申請的房貸中,30歲到50歲的比重高達66%。這個年齡正是消費主力族群,倘申請40年的房貸,將背負房貸至70-90歲,早已過了退休年齡,對國內消費的衝擊既大且長。

另一方面,也造成政府長期巨額負擔,政府對於新青安補貼高達二碼,包含公股銀行減收半碼,並由內政部住宅基金額外補貼利息1碼,以及吸收央行升息的半碼。截至2月底,七個月撥貸金額2640億元,一年補貼金額為13.5億元。縱然聲稱補貼至2026年7月31日為止,然根據過去的經驗,優惠政策極可能不斷的延長,遇到選舉還會加碼。

提供過於優惠的政策,將吸引原來買不起的人也搶進購屋,待寬限期到期與補貼結束,這部分的貸款人,恐難以負擔,進而造成違約率大增,也將對經濟產生衝擊。

最後,購屋者恐未蒙其利先受其害,新青安方案推出後,確實讓更多人購置不動產,卻同步推升房價。以購買市價千萬的公寓為例,新青安可貸款八成,享有利率二碼優惠,最長優惠期間三年,新青安貸款者最高可獲12萬補助(800萬*0.5%*3年)。惟依照信義房價指數,去年第四季全台房價成長2.42%,上述的公寓房價已經漲價24.2萬。若於今年初購屋者,政府補貼的優惠已被完全抵消,甚至還須額外支付12.2萬元。在新青安的帶動下,今年房價將持續走揚,購屋者反成為政策受害者。

尤有甚者,消費者誤以為賺到了,還希望政府進一步放寬房貸條件,根據永慶房產集團進行的「消費者對新青年安心優惠貸款未來調整的期待」民調,有34%消費者期待寬限期延長至10年,且期待貸款成數提高至九成以上。殊不知,揚湯止沸的政策,只會讓問題治絲益棼。

錯誤的房貸補貼政策,讓「健全房市與落實居住正義」的目標愈來愈遠,盼新政府能盡速懸崖勒馬。

新青年安心成家房貸

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