「如果回到過去，你會想跟自己說什麼？」無論是30、40或50+世代的族群在面對財務計畫時，都有一些疑惑或後悔，若能夠重來，都希望能有更充足的準備與專業建議。

新光銀行財富管理副總經理吳碧芬透露，無論身處哪個世代，想要迎向幸福的退休未來，一定要找到適合自己的投資方式，而不是穿同一套制服走天下，而且愈早開始規劃，退休藍圖也一定會愈加清晰。

過度資訊化 埋下現代人財務痛點

談到錢、投資、理財等財務關鍵字，吳碧芬觀察發現，現代人擁有一個共同的痛點是「無所適從」。為什麼呢？隨著科技發達，資訊蓬勃發展，想要得到新資訊並不難，但過度暴露在眾多雜亂的訊息下，反而讓很多人都迷失了投資方向。

也因此，無論是年輕的30世代或是50歲以上的熟齡世代，常常錯失了在正確時間追求財富的機會。此外，各世代族群也常犯一個錯誤是，忽略自己的風險承受度，尤其隨著年齡改變，若僅用同一套投資組合走天下，就可能種下蝕本的危機。

找到適合自己的投資方式與投資組合，是做好財務規劃最重要的一步，也是退休準備的重要學習。「你的風險承受度與你的人生歲數和家庭責任息息相關，所以不同年紀的族群，透過不斷學習，找到自己適合的投資方式，這是非常重要的。」吳碧芬提醒。

累積財富三步驟 邁向夢想前哨站

在財務規劃上，除了依照年齡動態調整外，也應該設定明確的目標，能增加執行的成功率。吳碧芬舉例，像是規劃每年的旅遊基金，短期目標可設定一個「公主號之旅」。長期目標則可拉長到20到25年，也曾遇見非常用心良苦的父母，目標是栽培兒女成為哈佛的優等生，因此訂下「學霸計畫」，很早就為了教育金做好投資規劃。

在完成目標設定後，下一步就是有紀律的執行。科技日新月異，透過新技術的運用增添不少投資效率，以新光銀行來說，許多年輕的客戶選擇AI智能理財來協助投資的執行。至於年齡較長的客戶，則偏好與理財專員面對面，有溫度和人情味的服務，讓專業的財經資訊不再冷冰冰。

完成上面的財務規劃步驟後，看似已經完備，但許多人還忽略了一個關鍵要點，就是「定期檢視」。吳碧芬透露，很多投資人買進投資商品，因為忙碌而忘記關心，這種狀況會產生很極端的結果：不是大賺就是大賠。

另一個常見的行為是「太常檢視」，尤其是投資狀況不理想時，就快速賣出或轉換標的，這樣恐怕會失去複利的機會。「其實，會這樣多半是因為不安全感所致，建議應該根據自己設定的目標觀察市場變化，再搭配專家意見進行操作，才不會做白工。」吳碧芬提醒。

聰明理專靠讀心術 圓客戶退休夢

業界曾經有一些理專欺騙客戶的案例，為財富管理業者蒙上一層灰，除了業者應該增加理專的道德與專業度訓練外，吳碧芬建議，投資人應該也要擦亮眼睛，用智慧挑選適合自己的理專，因為這攸關著退休資產累積，不可掉以輕心

理專眾多，相信許多投資人也會有選擇障礙，不知從何比較。吳碧芬提供三個篩選建議，分別是誠信、傾聽的能力與專業度。當中首重的是誠信，理專是否能誠實和客戶溝通、不欺瞞，尤其在產品的優缺點上，能否真實傳達非常重要。

其次是傾聽的能力，吳碧芬分享，曾經有一個客戶來做財務計畫，卻沒有明說財務目標為何，經過理專在多次互動觀察下，發現客戶非常有愛心，很有奉獻的心。理專不經意地詢問「您做財務計畫是否是為了要做公益呢？」

客戶驚訝地說，「你怎麼知道？」從細節中將心比心，成為理專贏得信任的重要關鍵。

在了解客戶的公益需求後，理專進一步規劃了長期的投資計畫，甚至連適合的公益團體也幫忙篩選，制定了一個完整的愛心公益計畫。

財富關係 有溫度才能走得久

吳碧芬認為，財經專業是各家銀行必備的基本能力，而若一個理專只會一昧銷售產品、未能理解客戶的需求，就很難真正走進客戶的心，關係也難長久。

「我們是一家有溫度的銀行。」吳碧芬語氣堅定的背後，藏不住對自家服務的驕傲。因為除了提供專業的理財諮詢之外，新光銀行也常常用其它暖服務打動人心，不僅為客戶增加資產上的財富，同時提升心靈的富足。

今年8月才邀請客戶深入屏東，到霧台鄉山區的餐廳用餐，透過魯凱族主廚的菜餚，了解在地原住民文化。11月則邀請客戶到高雄金馬賓館當代美術館欣賞畫展，用行動支持在地文藝活動。

「你們的理專很沒有殺傷力，通常都願意多拜訪2、3趟。」客戶將心裡的感受告訴吳碧芬，簡單的一句話顯示出新光銀行旗下理專的特質，把理解需求放在前面、銷售產品放後面，不辭辛勞的搏感情，讓財富關係走得又長又遠。