「勞保年金破產」、「公務人員年金改革」斗大的新聞標題，每過一陣子就會浮上檯面，政府提供的退休保障，隨著赤字開始步步縮水。眼看著可以領的退休金愈來愈少，在準備退休的路上「焦慮感」總是揮之不去。

在台灣演藝圈闖盪了多年的艾力克斯擁有一番事業，還有一個可愛的家庭，也不時可以見到全家人在社群網站上的幸福模樣。但是你很難想像，大學時期的艾力克斯竟然也是卡債一族，手中的信用卡高達15張，還張張刷爆，負債金額上百萬元，花了3、4年才徹底還清債務。

不過，年輕氣盛的他，卻還沒有學到足夠的教訓。當年股市一片榮景，接近30歲的年紀，仗著自己年輕還有很多工作機會，大舉融資前進股市，最後慘遭市場洗臉，把數年累積的資產再次賠光。這才終於讓他醒悟，投資不是靠賭博心態，而是要做好資產配置，用時間換取穩定踏實的幸福人生。

心太野 慘遭市場洗臉

艾力克斯回想這段年輕往事，還是稍感心有餘悸。

他回憶，剛成年時，第一次申請信用卡，而美國申請信用卡相當容易，一下子就擁有好幾張卡片，還愛上了說出「這餐我請了、這餐我刷了」的感覺，相當享受「我是老大」的虛榮心態，讓自己不知不覺累積了百萬元卡債，花了多年才還清。艾力克斯表示，這讓他徹底改變了往後用錢的習慣，能用現金支付就用現金支付，也絕不積欠信用卡費，這是他年輕時學到的第一個教訓。

雖然使用信用卡的態度出現變化，但他並沒有因此改變投資心態，也不懂得分散風險，身處網路時代股票起飛的盛況，他甚至大舉融資買進股票，而後隨著網路泡沫化、股價大崩盤，讓他再次賠光資產、負債累累，這下他才痛定思痛，此後投資只用自有資產，不再融資、做槓桿操作。

艾力克斯認為自己當年心態就是「我是Superman，我什麼都可以，反正賠錢再去工作賺錢就好啦」，投資變成gamble(賭博)，而不是有計畫、有紀律的進行，這也是他在投資路上，狠狠跌了兩次大跤的原因。

尋求專業幫助 為退休提早鋪路

在這兩次昂貴的教訓後，他才慢慢放下臭屁個性，穩定專注在演藝圈的工作及家庭生活上，也開始進行資產配置，例如在雷曼兄弟事件時，因為他早將資產分別配置於60%股票、20%基金、20%不動產，受到的影響相對過去經驗輕微許多。

近年來他更是尋求專業理財顧問的建議和幫助，並調整投資心態，將過去幾天內殺進殺出股市的作法，調整為長期持有，穩定投資龍頭股，也慢慢降低股市的投資占比為30%。同時設定好短、中、長期目標，每5年進行資產檢視、調整投資計畫，放下賭博心態，用時間來逐步積累未來退休人生的資產。

在經歷大起大落後，他現在更謹慎進行退休規劃，開始減少風險性資產的比重，並增加不動產保值性資產的佔比，也預計要慢慢拉高保險的配置，希望為無憂退休生活打下良好基礎。艾力克斯最後感性地說，如果能回到過去，要告訴30歲的自己「不要這麼臭屁、不要這麼硬，好好的照顧太太跟小朋友，要想開一點，that's all you can control，最後，買股票要加油！」。

新手投資起手式 靠複利累積一桶金

針對艾力克斯分享年輕時的財務經驗，像是卡債、不懂風險、缺乏資產配置等問題，新光銀行副理黎麗華表示，這是許多30世代的年輕投資人都曾有的類似經歷，但同時還有另一個族群則是對理財較為消極。建議這兩種年輕族群應該找到適合的方式，及早展開投資之路。

30世代煩惱解方 延後享受

30世代，正邁向人生的新階段，黎麗華發現這個世代對於投資，可以粗略分為兩種樣貌：一種因為剛背負人生壓力，可能是房貸、可能剛生養孩子，薪資通常都拿去支付生活開銷，就算有餘裕，也因為隨時都有需求，而無法進行長期配置的規劃。

另外一種，就比較像是年輕時的艾力克斯，花錢比較沒節制，過度消費而沒有儲蓄的習慣。黎麗華提醒「存錢只是口號」的年輕朋友們，追求盡情享受人生，過度善待自己，可能一眨眼就會中年危機，建議養成適度消費、適度儲蓄，稍微延後一點享受的時光，幫自己的下半輩子預先做好更多準備。

理財第一步 做好目標設定

黎麗華說，常碰到30世代想藉由投資快速累積到第一桶金。但她建議，投資理財要有長期投資策略，應該先理解個人的目標順序，做好收入支出管理，像是先扣掉房貸、生活費等必要支出，再將資金依照急迫性，安排好順序，分配到各項目標上，然後才是選擇投資工具及投資標的。

30世代大多才剛組成家庭，薪水也有限，因此往往沒有太多錢可以投資，針對此一族群的挑戰，黎麗華建議，可以從定期定額開始，像是每個月投資3000到5000元，從小錢開始，不但可避免壓力過大，還可以從年輕開始掌握複利的機會，積少成多放大投資收益。

掌握年輕本錢 低成本防範高風險

在投資工具上，目前多數30世代選擇股票、基金為主。她進一步建議，投資人應該建立分散投資組合的概念，例如，新手投資人可以先從1到2個投資標的開始，隨著經驗豐富就可以增加投資標的，將風險觀念帶入，建立短中長期的投資計劃，例如房地產就屬於風險性低、變現性低的投資工具，這就應該放入長期的投資計劃裡。

另一方面，部分30世代有保險不足的狀況，黎麗華建議30世代「以保障為前提」的方式購買保險，例如採用定期壽險、意外險，利用相對較低的保費，適度轉嫁意外或疾病發生時可能面臨的風險。若是行有餘力，也可以利用單筆紅利、年終獎金等，透過一年一次零存整付的方式購買儲蓄險，積少成多，以時間累積資產，創造安穩人生。

出版多本暢銷財經書籍的知名作家施昇輝，常常在社群網站上分享投資心得還有樂活日子，讓許多人相當羨慕。這樣的他，其實在43歲時，經歷過一段被裁員還每天穿西裝出門「假裝上班」的人生失敗組時光，最後靠著調整投資策略，並寫書分享自己的理財心得，才漸漸重拾自信，再次掌握人生下半場的新方向，成為現在你我眼中快樂又有自信的施昇輝。

西裝筆挺的中年魯蛇

回想過去，2003年是施昇輝人生的低谷，也是人生的轉捩點。

施昇輝說，當年擔任證券業承銷部主管，因為前一年部門賠了4億元，在被人資部約談的時候，其實心裡就有底了；還好當時妻子手中還有存款，且家中房貸已還完，也有足夠保險應付萬一的突發狀況，索性放棄再找工作，打算靠自己引以為傲的投資專業來維持生活。 當時的他，還每天穿著西裝出門，雖然只是去朋友投資公司看盤，仍盡力在孩子面前，維持正常上下班的模樣。

7位數虧損 喚醒投資盲點

直到2008年碰上金融海嘯，他才驚覺原來自己過去10年間在台大商學院及證券公司的經歷下培養出來的套利交易、個股操作，就算過去每年有10%投資報酬率的優秀成果，還是有可能受到市場大環境衝擊，出現7位數的大幅損失。

抱著滿手賠錢股票，睡不著覺的那天，施昇輝突然領悟，「只要我的投資跟大盤走，至少我可以安穩睡覺！」。隔天開盤，施昇輝立刻把手上所有股票賣掉，全部投入追蹤大盤指數的元大台灣50(0050)。施昇輝說，這個決定，從此改變自己的人生下半場。

他觀察到，投資0050就算大盤狀況不佳被套牢時，也有股利收入；再者，0050投資全台前50名的公司，個股的倒閉風險簡直微乎其微。在操作上，他採用的策略為，K值小於20買進，大於80賣出，經由長期累積下，穩定賺取資本利得以及股利，讓他比一般人更早實現財富自由。

「砍掉重練」的40歲 認清投機非投資

除了資產持續累積外，在樂活人生規劃上，他的配置廣而不深，保險以基本的保額為主，另外，因為投保年紀的關係，他並未考慮加買長照險，而是將0050帶來的資本利得轉投資不動產，目前已累積3間，打算未來就用其中1間替代做為長照險，當自己有長照需求時，就把不動產變現，用作醫療支出。

回想起過去40歲的經歷，施昇輝想分享一個概念「從投資理財角度來看的話，不需要急著想在30歲、40歲就要財富自由。」以他自己的經驗，過去曾經操作個股和選擇權，想要加快累積財富的速度，但最後都失敗收場，才領悟到，看似高投資報酬的背後，伴隨而來的是高風險，都是一種投機行為。

「愈積極的人，說不定離財富自由越來越遠」施昇輝說。這也是他在金融海嘯跌了一大跤後，才領悟的道理，讓他最後選擇放棄槓桿型、衍生性投資商品，專心追蹤大盤指數，以保守但有紀律的心態投資，「穩穩賺、慢慢賺，才能久久賺，40歲開始理財其實還來得及！」。

提前規劃人生風險 無懼中年危機

「40世代是很不快樂的一代。」新光銀行經理方明傑用一句話道出現狀。除了工作上的壓力，還有教養下一代，以及照顧上一代的壓力，相對30世代和50世代，40世代要考慮的面向更大，財務壓力更重。

40世代最常犯的3種投資錯誤

方明傑發現，40世代常出現三種狀況，第一種是沒有錢投資，第二種是沒有投資管道或不知道怎麼投資，第三種就是過度投資。方明傑坦言，過去的自己投資過於積極，最後反而一場空。

「雖然說投資愈早愈好，但方法正確很重要。」方明傑分享，他曾經也和施昇輝一樣相信自己是台股這40-50年發展中，有賺到錢的那5%投資人。追求比較高的風險投資，短時間報酬也許相對高，但長期下來不見得一定能獲得較好的投資報酬率。

因此，他建議應該先釐清自己的財務目標，如果離財務目標比較遠，就要適時承擔風險；但如果在人生前半段表現比較好，距離財務目標較小，就能採用保本的投資。

預先準備是不二法門

由於40世代是整個家庭的中心，除了規劃自己的投資理財，方明傑提醒，這個世代的民眾，應該也要為人生風險提前做好規劃。萬一有天遭遇重大事件，例如像施昇輝一樣，在43歲那年突然被公司解雇，也有保險作為後盾。

方明傑認為，若是像施昇輝一樣，懂預先規劃，碰到狀況時身上現金流才不會面臨中斷。不僅可以撐一段時間，讓自己找其他就業機會，或許還能夠像施昇輝一樣找到不同的舞台，延續就業生命。

方明傑說明，台灣中小企業平均經營年限大概在10~15年，因此上班族碰上裁員這種中年危機不是少見的狀況。若固定收入發生變化，將會是人生較大的危機，他認為，事前預防是最重要的。建議平常在職涯中，持續深造學習，培養多元的工作能力，提升個人價值含金量，為自己的職涯增加應變能力。

拉長戰線 定期定額滾出退休金

方明傑認為，找到穩定的投資標的，搭配持續累積，就能創造合理收益。例如，每個月都投入6%投資報酬率的產品，假設一個月存2萬，一年累積24萬，10多年下來就有數百萬元，如果把資金拉大，複利的效果會相當不錯。就算不是很懂市場，只要選擇適合的投資標的，善用定期定額的方式，要達成個人財務目標也不會是難事。

一手拿著甜滋滋的厚鬆餅，一手端著香濃醇厚的現煮咖啡，眼前正在廚房忙東忙西的「高年級店員」來頭可不小，手下曾經掌管的員工數破萬，他就是王品前副董事長王國雄。

選在生日當天退休，退休隔天就創業的王國雄，現在是成真咖啡負責人，走向另一個「利他」事業。選擇在55歲離開王品的他，最大的體悟是，退休後最怕無聊和沒錢，因此發展第二人生的興趣，以及提前做好財務規劃，是安穩退休的兩大前提。

退休後最可怕的事：無聊

爽朗的笑聲、中氣十足的聲線，完全感覺不出來王國雄已來到花甲之年。身處員工平均年齡27歲的成真咖啡，「我是拉高平均年紀的那一個人」他笑著說。

也因為退休後常跟年輕人「混」在一起，心態上比以往都年輕了不少，他開始和子女一起當背包客旅行，坐廉價航空、住Airbnb、看Netflix追劇和健身重訓，退休的生活跟年輕人一樣潮。

相較於他擁有的充實生活，他發現身邊不少朋友從高位退休後，反而變得不快樂。像是一位科技公司的執行長，40歲就退休，天天打高爾夫球好不愜意，但時間一久卻發現，過去是別人配合他的時間，現在因為自己太清閒，反而要配合別人的時間，感覺頓失自我價值。最後，這位朋友選擇重回職場，才找回生活重心。

分散投資 創造下半場的錢景

除了無聊，王國雄認為，退休族另一個恐懼是「沒錢」。以他來說，在王品打拼了大半輩子，儘管退休金無虞，但深具憂患意識的他，也為自己打造了完整的資產配置和財務計畫，迎接人生下半場可能面對的挑戰。

「退休後心情要平靜、舒緩。」王國雄認為，退休族資產首重保本，這也反映在他的投資配置上，手中持有的資產種類多元，有穩定配息的債券基金以及ETF，像是元大台灣50(0050)、元大高股息(0056)，同時也配置部位在儲蓄險，賺取比定存利息高的收益。

會計系畢業的他，對於股票投資也很有一套，在選股上首選過去10年表現優異、未來10年也具前景的公司，例如台積電，他就趁今年3月新冠肺炎造成的股災，逢低加碼台積電。另一方面，他也會找出年配息5%以上的股票作為存股標的，像是玉山金、元大金、台泥和興富發等，都是他的口袋名單。

心靈的甘泉滋養退休的每一天

從王品退休後，王國雄全心投入公益，現在經營的成真咖啡就是一個社會企業。回想當初遠赴非洲衣索比亞找尋優質的咖啡豆，卻發現當地的婦女每天都帶著小孩走5、6公里的路，只為了帶回乾淨的水使用。這個場景讓他倍感震撼，因此，決心將成真咖啡50%的利潤，捐給非洲當地鑿井使用，讓居民不用再千里迢迢只為了喝一口乾淨的水。

「每次我都會跟夥伴們說，你每煮一杯咖啡，遠方非洲的土地上，就會有甘泉不斷湧出來。」王國雄認為，每一杯咖啡都深具意義，也讓成真企業的員工們了解身上的使命感。

現在的生活，讓他的心靈養分非常充沛，對於55歲退休的決定，他也有感而發地說「我要感謝50歲的自己，有健康的身體、幸福的家庭，還有一群可依靠的好夥伴。」

善用投資方程式 全面布局退休路

想要在退休後，擁有跟王國雄一樣的愜意生活，「提前規劃非常重要」新光銀行資深協理李冠賢語重心長地提醒。他自己同樣身處50世代，他觀察到，身邊的朋友需要負擔上一代醫療費用，不容易存錢；另外有些人則因為對理財專業知識不足、對專業人員的信任度又不夠，導致自己的退休規劃稍嫌不足。

不敢退休？了解支出才能解除焦慮

在準備退休時，很多人都會問：到底該如何做退休規劃？李冠賢透露，首先要評估自己退休後的收入與支出。以一般25歲勞工投保勞保及公司月提撥6%薪資至個人勞退帳戶到65歲來估算，假設勞保最高投保薪資是45,800元，以投保40年計算得出，每個月勞保退休金28,396元加計勞工退休金16,000元，合計共約44,000元，而且這是在已經投保勞保最高保額、且不用擔憂政府勞保政策計算改變的前提下。

這樣換算下來，等於一天只能花1,460元，若想出國旅遊、偶爾吃米其林餐廳，享受較好的生活品質，就比較難達滿足。

但是，到底要擁有多少錢才能無憂無慮的退休呢？李冠賢分享一個財富自由的「4%法則」，假設退休後每個月的支出是5萬元，那一年的總支出就是60萬元，再用60萬除以4%，得出1500萬元，這個數字就是退休後最少應該要準備的資產。

雖然1500萬元看起來是個不小的數字，但李冠賢解釋，在美國4%~7%是很合理的報酬率，在台灣若選擇適合的投資組合，達成4%也不是難事，例如可將美國S&P500 ETF(VOO、SPY)、國際版債券、債券型基金和美國優先股等商品納入；相對的，對50世代的族群來說，風險較高的高收益債就不宜配置過高比例。

退休後的新任務 活出自我

「沒有錢是萬萬不能」，所以應該早點準備好退休規劃，利用時間複利效果，穩穩累積退休金，打好快樂退休人生的基礎。有了穩定的生活基礎之後，他建議一定要要繼續學習、追求生活成長，才能活出自我。

李冠賢說，他發現周圍很多人退休之後頓失生活重心，減少社交圈，自我封閉，還有些人將重心依附在孩子身上，兒女、孫子有回家，對他來說才是快樂的一天。但他認為，心理要健康，才能擁有愉快又豐富的生活，因此保持開放的心態，學習新事物、認識新的理財工具也都是保持快樂的很好方式。