人人都會老，沒人敢保證自己一生都能「無礙」。根據衛福部統計，台灣約有117萬名身心障礙者，其中造成障礙的原因，高達6成是後天疾病或老年退化。

117萬名身心障礙者，背後代表117萬個家庭，若身障者哪天因疾病或意外倒下，面對龐大的醫療開銷，可能就得花掉大半輩子的積蓄，甚至讓家庭經濟陷入困境。他們是最需要保險的一群人，更需要提早為自己及家人分散風險，然而，現況是他們有錢也未必能買到保險。

4歲因病毒感染脊椎，造成雙腿失去知覺癱瘓，終身必須與輪椅為伍的林欣蓓表示，自14歲開始，家人便積極想要幫他投保醫療險，卻沒有一家保險公司願意核保，現在身上唯一的保單，是發病後爸媽買的癌症險。

「我自己曾開過脊椎手術，一場手術下來費用至少20、30萬跑不掉，這樣的開銷對一般人已經是很大的負擔了，對身心障礙者來說，更可能是花掉他大半輩子的積蓄。」林欣蓓說。

林欣蓓表示，身心障礙者想購買一張保單，並不如想像中容易。首先「體檢」就是一大門檻。對保險公司而言，身心障礙者的風險比一般人還高，因此投保前常被保險公司要求體檢是家常便飯。

以體檢來說，驗尿是最基本的項目。林欣蓓以自身經驗為例說明，像他長期坐在輪椅上，出門在外無障礙廁所並不是很好找，常常得憋尿，這一憋很可能引起尿道發炎，體檢就很可能就不會通過。

林欣蓓說，有時候得等好長一段時間，等發炎沒這麼嚴重了，才敢請保險業務能否再幫他送送看。除了常因尿液發炎指數過高，導致體檢未過的情形。他還補充，輪椅族也常因脊椎側彎而無法順利投保醫療險。

造成身心障礙者不便的，不只是身上的缺陷與環境的不友善，更多的障礙是來自社會大眾的「觀念」。「大眾認為我就是一個生病的人，但事實上，我只是腳不大方便，其他部分我是沒問題的。」林欣蓓語重心長說道。

「身心障礙者的確可能因長期坐著、臥床，容易引發其他疾病，但並不能以此為由，通通不讓我們保。」林欣蓓表示。

「我以為長大後也可以投保（醫療險），但現在一張都過不了。」林欣蓓說，癌症是公認的文明病，基於未雨綢繆，出社會工作後想要買一張保障更好 的癌症保單卻屢屢受阻，即便自己工作穩定，保險公司仍然拒保。

林欣蓓進一步解釋，像是自費的達文西手術，一台刀至少20、30萬，一次可能就花掉了大半輩子的積蓄，還不包括後續住院療養產生的醫療費用。

「現在沒有大數據可佐證身心障礙者罹癌的機率比一般人還高，既然如此，是否能讓我們購買癌症險，為自己及家庭提前做風險管理？」林欣蓓說。

癌症險對身障者到底有多重要？林欣蓓再舉一位患有小兒麻痺的朋友為例。他說，這位朋友因為年紀大了，小兒麻痺對其造成的影響愈來愈嚴重，所幸在年輕時順利買到癌症保單，讓他能擁有較好的醫療品質，後來康復出院，也沒有復發，健康的程度即使出國也是無虞的。

「要去試了以後，才知道保險公司接受哪一種保單，抑或是不接受哪一種。」林欣蓓說，身心障礙者無法判斷保險公司的核保標準是什麼，每一次投保，都要繳交許多資料文件證明自己是健康的，過程中除了繁瑣，更多的是心累、受挫，很多人會因爲這樣乾脆不保。

「假設未來投保時，能將核保條件、限制等細節盡可能說清楚，讓有意願並有能力購買保險的身心障礙者少碰一點壁，能和一般人一樣，好好建立自己的風險防護網就好了」林欣蓓說。

既然一般商業保險不可行，那主要針對經濟弱勢者，同時也保障身心障礙者的微型保單呢？林欣蓓表示，微型保單看似福音，但實際上根據統計資料，十年來購買的身心障礙者不到10萬名，「一來是保障的內容有所限制；二來是保險金額也有限，最高僅50萬。」

林欣蓓解釋，目前只有定期壽險、意外險，以及實支實付的醫療險，但對多數身心障礙者來說，癌症險和更高保障的醫療險才是更迫切需要的。再來是保障金額也有限，理賠金額也很難讓自己擁有較妥善的醫療照顧，或只夠支付喪葬費用，沒有多餘的錢留給家人。

曾任兩屆立法委員，現任台灣公益聯盟理事長鄭龍水更透露，拒保的次數不下10次。

「我現在是保險的孤兒，身上一個保險都沒有。」鄭龍水嚴肅地說。

鄭龍水表示，小時候因發高燒導致雙目失明，成為視障者，不過這並沒有成為阻礙，他還是能和正常人一樣有工作，並組成家庭。當自己不再是一個人時，他考量到自己因工作關係，必須經常在外跑，甚至出國，基於對家人有份責任，他想要透過保險幫家人買份保障。

於是30多歲時主動和保險公司接洽，希望能投保醫療險、意外險及健康險，不料，保險公司卻以「視障」為由不讓他保。

鄭龍水指出，倘若身障投保不再受阻，不僅造福117萬名身障者及其家庭，更代表台灣身障者人權的大躍進。

鄭龍水認為，目前台灣對身心障礙者的人權觀念依然不如先進國家，即使任職立委期間修訂《殘障福利法》為《身心障礙者保護法》，仍難以改變一般大眾對身心障礙者的印象—殘或是廢，如此一來，相關福利保障更難受到重視，進而落實。

「第一是社會普遍認為殘障就是殘廢；第二是無論是政府或社會，認為只要給福利、施捨照顧身障者就夠了！這是他們觀念的障礙，也是我當初在立法時遇到的最大障礙。」鄭龍水痛心說道。

鄭龍水以自身為例說明，雖然身心障礙者在生理或心理上有缺憾，但只要得到足夠的支持，一樣能發展出專業能力，但在台灣環境或觀念上的不友善，對身心障礙者宛如枷鎖，讓他們無法適當發展，導致弱上加弱。

鄭龍水表示，放眼國際，普遍採取「人權模式」看待及處理身心障礙者議題，讓他們在基本生存及醫療以外的需求獲得重視，以至社會參與，他們不再是社會的依賴者，而是能自力更生，對社會有貢獻的一份子。有別於過去台灣的「福利模式」，視身障者為接受福利的客體，而不是享有權利的主體，充分展現人文關懷。

反觀國內，保險公司卻常以身障為由拒保，儘管保險法第一○七條規定精神障礙及心智缺陷者的死亡給付以喪葬費用為限，但後來如肢體障礙、甚至視障，想投保商業保險都是困難重重，這是違反人道、公平正義的精神，鄭龍水表示。

身障者一律拒保？
金管會：非事實

針對身障者投保困境，金管會保險局於2019年7月發布新聞稿提出3點，澄清外傳身障者除了全民健保外，不能保醫療險、意外險及壽險並非事實。

第一，我國保險業歷年來均有承保身心障礙者，承保險種包括人壽保險、傷害保險、健康保險及年金保險在內，到今年3月底有效契約總計近20萬件。且金管會為督促保險業善盡企業社會責任，自2009年7月開辦理微型保險以來，到今年4月底累計承保身心障礙者也達8.6萬人。

第二，根據保險業招攬及核保理賠辦法，保險業對於身心障礙者投保，不得有不公平對待，其招攬及核保作業也不得無故拒絕受理。如果保險業者有未依規定辦理者，將依法論處。

另外，金管會已督導產、壽險公會，訂定保險業金融友善服務準則，要求業者對於不同障別身障朋友，提供適當友善服務措施，如線上預約服務，專人提供服務等，以利身障朋友投保。

第三，金管會未來將持續督促保險業者提供身障朋友更友善的保險服務，及將保險業對上述規定的落實情形，列入金管會每年對保險業公平待客原則評比的評核作業。

既然主管機關也拿出數據、言之鑿鑿說，那何以身障者遭拒保的聲音從未斷過？

117萬身障者
僅10%投保

淡大風險管理與保險學系副教授副教授郝充仁引用金管會統計指出，全台身障人士約117萬人，而身障者納保人數自2014年到2019年共11萬人，僅佔身障總人數的10分之1。

根據中華民國壽險公會統計，國人投保率約250%，相當於一人有2.5張保單，對比身障者僅0.1張，兩者相差是25倍，且保額僅50萬，僅夠喪葬費用支出。

「這意味著在傳統商業保險機制下，已經無法滿足身心障礙者的需求」郝充仁說。

郝充仁分析，身心障礙者無法核保的原因有二，首先，從核保角度而言，體況不佳及財務狀況不穩定，是保險公司卻步的主因。其次，從保險商品的設計來說，造成身心障礙的原因多，無法達到一定的契約基礎，無法有足夠的利潤。

此外，從保險業務員的立場出發，服務一位身心障礙者需要付出的時間及人力成本比一般人還要多，但從中獲取的報酬卻是一樣的，不符比例原則。

由於目前市面上沒有專為身心障礙者設計的保單，身障者投保面臨的問題自然比一般人多，包括要求體檢、加費、限制保額及承保範圍，甚至拒保。 郝充仁說，死亡險及意外險，可能還會勉強通過，但通常以加費方式處理；至於身障朋友殷切期望的醫療險，對保險公司而言，風險實難掌握，寧可拒保。

沒有歧視身障
只看風險高低

國立政治大學風險管理與保險學系專任教授兼系主任彭金隆則認為，身障者投保商業保險的人數之所以有限，主要是社會普遍有一種期待，希望商業保險公司不要唯利是圖，必須擔負一些社會責任，但商業保險再怎麼兼顧社會責任，還是無法改變營利的本質，對於沒有獲利的業務還是不可能主動去推動。

倘若身心障礙人士的風險程度與一般人相同，商業保險公司應該不會無端拒保，在法規上也有明訂。但如果從客戶財務狀況、健康、投保動機及目的等方面判斷，若身障人士風險程度真的比較高，保險公司基於本身利益及公平對待每一位客戶，勢必也會反映在保費或承保條件，因為這是商業保險的運作原則。

「只求有就好」的
微型保險

郝充仁指出，目前身心障礙人士購買的商業保險以微型保險為主。從本質上來說，它主要靠著商業保險公司的企業社會責任，以及監理機關的誘因，推使保險公司承作。

然而，它主要靠保險公司的利潤來挹注，由於保險公司利潤有限，每年所承保的件數也自然有限，同時，保險公司為控制風險，商品多以定期險及意外險為主，且額度以50萬為上限，難以滿足廣大身心障礙者的需求。

既然現行要求商業保險配合的效果有限，為提高身心障礙者的投保比例，勢必得另闢蹊徑，才能落實身心障礙人士的投保正義，而學者專家的普遍共識是，政府介入其中的程度，將是影響制度成敗的關鍵。