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葉銀華/金融生活場景 有賴電子支付

電子支付機構管理條例七月一日上路,消費者最期待能實現跨電支平台間小額轉帳,以及紅利點數能互通。圖/聯合報系資料照片
電子支付機構管理條例七月一日上路,消費者最期待能實現跨電支平台間小額轉帳,以及紅利點數能互通。圖/聯合報系資料照片

葉銀華
葉銀華
金融科技的發展,有賴建構豐富的金融生活場景的環境!信用卡、電子票證(例如悠遊卡)只是替代現金支付的工具,而手機支付(例如Apple pay)則是將原由信用卡支付換成手機而已,皆是支付載具的替換。台灣比較有金融生活場景營造的是「電子支付」業者,包括:街口支付、Line pay一卡通、歐付寶等。未來金融服務不僅在金融機構營業場所進行,而且會蔓延到生活場景,此為金融生活場景的意義。要豐富化金融生活場景,乃是透過手機提供豐富的食衣住行娛樂與投資之平台,並透過手機連結信用卡、金融卡帳號,讓民眾完成付款。

行政院於去年七月底通過「電子支付機構管理條例」修正草案,立法院於去年十二月三讀通過修正案,今年七月正式上路。該修正案共有三大重點,首先,電子票證融入電子支付,電子票證將走入歷史,原電子票證的悠遊卡、一卡通皆統稱為電子支付業。其次,電子支付業可承作小額匯兌、外幣買賣等業務,實收資本額達新台幣五億元的電子支付機構,將可做美元、日圓與韓元等外幣買賣;並且可用電子支付帳戶買賣金融商品,以及紅利積點可整合折抵等多項新業。第三,開放跨機構間互通金流服務,待財金公司建置電子支付跨機構共用平台,不同電子支付機構之間將可以互相轉帳,最快今年第四季串連平台上線。

目前電子支付市場共有五家專營電子支付機構及廿三家兼營機構,還有全支付(全聯)、全盈支付(全家便利店)力拚今年取得新的電子支付執照。台灣的電子支付普及?以二○一九年三月而言,使用人數電子支付四九四萬人次,但使用金額卻不高,當月代理收付交易款項金額為卅二點六億、當月電子支付帳戶間款項移轉為四點九億、當月收受儲值款項十二點六億、當月支付款項餘額十點三億。若再扣除代理收付交易款項,其主要是跨境電子商務平台交易,其餘有關金融生活場景的交易並不多。相較於同月份信用卡簽帳金額二三九○億(包括實體卡與手機支付),電子支付尙稱在起步中。

到了今年五月,有關電子支付機構業務市場現況,總使用者人數約一三五三萬人。當月代理收付交易款項金額約七十七點八億元、當月電子支付帳戶間款項移轉金額約四十四點六億元、當月收受儲值款項金額約一三一點四億元,支付款項餘額約五十三點九億元。

相較二○一九年三月而言,今年五月電子支付市場已有一些成長,且已與電子票證業務市場相當,但相較於同月份信用卡簽帳金額二三九六億,電子支付的發展仍有待觀察。

將電子支付、電子票證二元化管理的法制統合為一,本來早就該做;而電子支付業者相互轉帳、小額匯兌與多項新業務也是必要的開放。本文希望電子支付機構管理條例修正案的實施,能夠加速台灣電子支付產業的發展;並且在資安與風險可控下,未來能夠增加更多金融生活場景的塑造,加大台灣的金融科技實力。(作者為陽明交通大學資管與財金系教授)

信用 一卡通 悠遊卡

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