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人資+風控 防理專盜款

為防堵理專弊案,金管會將出新招,要求銀行比照反洗錢訂定反內部詐欺機制。圖為情境照。 本報資料照片
為防堵理專弊案,金管會將出新招,要求銀行比照反洗錢訂定反內部詐欺機制。圖為情境照。 本報資料照片

儘管主管機關同意備查銀行公會訂定「銀行防範理財專員挪用客戶款項相關內控作業原則」(俗稱「理專十誡」),但預計明年檢送主管機關的銀行內控查核還沒正式上路,事實上已經「被證明」只不過是官樣文章。

賺取手續費收入的銀行財務管理業務,以往是不用計提資本準備,因此國內外銀行無不大力推動財管事業群。然而,理財專員這種西方大型國際性銀行所設計出來的個人金融商品銷售員角色,在我國不同的銀行卻存有少數不肖人員,一再發生盜領或挪用客戶款項的事件。

那是銀行內部沒做好KYC(Know Your Customer)不了解客戶風險屬性,還是銀行財管事業群主管不了解所任用的員工KYE(Know Your Employee)、沒做好定期監督管控以防範於未然?設若銀行內部從業務與作業單位自行查核、法遵風控以及內稽檢查這三道防線「管理失靈」同時發生,理專弊案就不再是個案,而是社會各界普遍關注的制度性問題。

真正大型財富管理銀行看待理財專員的方式,其實就是尊重專業,除了業績目標、超高薪資獎金與福利,最重要的是給予理專各種業務支援,包括金融商品開發與即時資訊服務(例如儀表板Dashboard)。理專可以充實本身學能,進一步掌握市場動態、商品設計,讓客戶滿意最好的方法就是讓客戶的資產組合與動態交易在市場波動中多賺少賠。平心而論,讓個人金融商品銷售員在有限的上班時間,能夠專注客戶關係管理職務內容,沒有多餘空檔時間也沒有任何可乘之機可以花心思、動腦筋挪用客戶資金,實際上連號稱國內銀行經營的模範生也沒能做得周全。

面對舞弊情事一再上演,作業交割單位、法遵、風控及內稽任務的加重,並非「理專十誡」所應描繪的重點,財管事業群如何管理好員工,包括理專與理專主管,才是重中之重。

銀行高層與執行主管要首先認清,不要再放任財富管理業務單位一味承擔風險,財管事業群最高主管要帶頭形塑新的文化,配合人力資源業務夥伴HRBP(HR Business Partner)與作業風險管理人員確實了解業務同仁觀念與操守、辨認風險發生機率與嚴重程度,才有可能將高風險、高報酬的財管業務重新回歸到合理可接受範圍,並符合股東權益與社會大眾利益的正常軌道。

銀行若想繼續發展財務管理業務,除了重建理專的考核獎酬制度與金融科技控管機制、試圖重拾高資產客戶的信任,恐怕還要面對主管機關要求增提的損失準備。遏制理專挪用客戶款項,其實可以換位思考。既然國人習慣把存摺、密碼、空白交易授權委託他人,金融機構何不合法推廣「金錢信託」業務,小小建議提供業者思考,當年推動信託法、信託業法的現任主管機關高層也可參考。

理財 薪資 高薪 盜領

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