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經濟日報社論/台北金融科技展的啟示

台北金融科技展開幕儀式(報系資料照)
台北金融科技展開幕儀式(報系資料照)

新冠疫情稍緩,時隔兩年的台北金融科技展最近終於以實體方式展出,吸引不少民眾關注。這次盛會計有14個國家百家以上的新創團隊、大專院校、資訊廠商與金融機構參與,透過展覽、研討會與論壇展示台灣在金融科技的運用已愈趨成熟。金融科技展也有向社會說明國內金融產業與科技整合發展的政策意涵。我們可藉由展覽審視台灣引入金融科技的瓶頸,及時導正而讓金融科技與產業能更順利結合,進而發展出先進且健康的金融生態體系。

在金融科技展覽現場,大型金控推出元宇宙的沉浸式金融交易體驗固然吸睛,但金融機構充分運用科技,提升消費金融服務品質才是本意。這次展覽中,我們發現民營金控在金融科技整合度上明顯優於公營行庫;疫情似乎拖累公營金控應用科技的動能。

三家原本應扮演「鯰魚」角色的純網銀,竟然未參加實體展覽。唯一參展的原生數位銀行亦僅展示友善環境的「低碳生活卡」,而不易探知其發展願景。純網銀被要求以商業銀行規格在網路經營有限銀行業務,顯然已面臨發展困局,金管會應重視純網銀缺席展覽所釋出的警訊。

金融科技發展迄今雖未能顛覆金融產業,卻有改善金融服務品質的積極意義。網路與行動裝置深植人們日常生活與社交,轉化金融機構重視與使用者互動,塑造友善顧客的消費經驗。機器學習與人工智慧協助金融機構使用多元資訊決策,積極改善企業經營效能。至於區塊鏈更是提供金融業安全效率的交易替代方案,有望成為金融產業的基礎設施。

雖然科技提供金融消費的便捷性,但這次金融科技展我們也看到金融業的隱憂。台灣金融產業引進科技已出現「筒倉效應」(silo effect);金融機構雖提供各種不同創新方案,但各產品在企業內部、跨行與跨業的整合仍有待提升。消費者在各種平台與載體的愉快互動經驗是金融科技必須解決的痛點;使用者現在無法享受無縫接軌服務的癥結並非技術瓶頸,而是外在金融管制條件的制約。

政府若要促成科技更有效地融入人們日常金融活動,就需加速完成以下工作。首先,透過網路/移動裝置開通帳戶的過程必須更為簡潔流暢。政府基於身分認證安全與洗錢防制,規範消費者遠距開戶的流程,雖耗時有限但與預期仍有落差;開通多種帳戶若都需片刻等待,累積後亦足以嚇阻消費者的申請意願。我們因此期望金管會能加速完成行動身分識別機制,亦即金融FIDO的建立。

其次,金管會公布「金融科技發展路徑圖」,推動開放銀行第三階段「交易資料」的工作時程明顯落後。在個資保護前提下,開放多元資料的綜合使用原本就是政府的艱鉅任務。金管會或能處理金融業的資料運用,但跨產業的資料使用規則應有更高層級的跨部會協調,而行政院責無旁貸須扛起此重責。

第三,金管會宜強化對金融科技新創企業更為友善的經營環境。金管會去年修法,降低基金交換業務新創證券公司的資本額;亦增訂匯兌管理辦法,調降移工匯款業務的資本要求。金管會允許新創公司以較低資本經營,是管理金融科技公司的一大進步。同理,網銀被要求商業銀行資本,卻經營有限業務就顯得過於嚴苛。金管會似可加速開放網銀營運的跨業項目,更積極地朝「網路綜合銀行」發展以發揮綜效。

資訊科技繼續發展,金融產業必須將之融入。台灣金融科技發展迄今,我們看到民間大型金融機構熱烈擁抱,公營機構與新創企業則相對沉寂,但這顯然不是社會所樂見的金融產業發展結構。我們建議金管會要加速建立友善金融科技的監理環境,其中落實具有方便個人身分認證的開放銀行顯然就應被列為第一優先要務。

金融科技 金管會 網銀

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