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經濟日報報社論/防疫險不宜以重複保險就拒保

巨量保單確實嚴重損及產險公司的財務健全性,也使核保、理賠的爭議陸續爆發出來。本報系資料庫
巨量保單確實嚴重損及產險公司的財務健全性,也使核保、理賠的爭議陸續爆發出來。本報系資料庫

產險公司針對新冠病毒的防疫險,有約600萬的已核保保單,還有約200萬保單在核保中。在每日確診數連續超過6萬、累積本土確診數超過80萬之下,上述巨量保單確實嚴重損及產險公司的財務健全性,也使核保、理賠的爭議陸續爆發出來。

上周數位健康證明取代診斷書的爭議,後來產險公司做了讓步,建議所屬會員公司在受理理賠申請時,不限於固有之書面診斷證明,以降低醫療資源被大幅佔用的疑慮。本周,已有部分產險公司針對核保審查中之被保險人,若已持有該公司或其他保險公司有效防疫保單者(簡稱重複保險),將發送婉拒承保通知;而已核保的保單則不受影響。

保險公司拒保重複保險保單,我們認為並不適當。首先,有評論提到有一些保戶購買多張防疫保單,有不當利得或有道德危險之疑慮。然而,目前防疫保單的內容應該沒有填補損害規定或載明重複保險拒保條款,因此保戶購買多張定額給付的防疫保單,並不影響保險契約的效力。進一步來說,保戶購買二張以上的防疫保單,就算不當利得或有道德風險嗎?目前每張防疫險的理賠金額大概是數萬元,買三張保單累積理賠金額是十數萬,這就算有道德風險?雖然目前新冠疫情以無症狀或輕症為佔多數,然而投保人在投保時並無法確保其在確診時的病情,藉由防疫險來轉移風險、獲得理賠,這本來就是保險的目的。

其次,有一家產險公司根據目前核保審核中的案件分析,同時投保2家(含)以上者,占審核中保單的40%;最多有一人投保11張保單。報導進一步指出,若是同住家人也同樣購買多張防疫險,當同時達到理賠標準,則同住家人累積的理賠金額將相當可觀,有可能造成道德風險的問題。如果保險公司根據此報導,就拒保重複保險保單,就是有將「特例通案化」的疑慮。同時,也不宜將同住家人一起核算,因為每張防疫險,保的都是一個人的健康,誰願意全家確診。

再者,大法官釋字第576號解釋,明確指出人身保險契約,不受保險法關於重複保險相關規定的限制。主要的理由是人的身體健康是無價的,沒有人能確定在保險事故發生時,對被保險人健康與性命的危害程度,當然也無法以金額量化人身損害程度。而防疫險也是保人身健康的險種,不像財產保險(火險、地震險、洪災險、車險等)可用金錢估計價值;人身保險並非為填補被保險人之財產損害,因此並沒有類似財產保險之保險金額是否超過保險標的價值的問題。

雖然此次產險公司啟動重複投保之拒保規定,是基於道德風險的防範;但根據上述大法官第576號的精神,針對核保審查中的保單,以購買第二張(含)以上防疫保單就拒保,有可能是過度懷疑保戶,勢必引發莫大爭議,也損及保險公司的信譽。

更何況,目前沒有直接的證據可以證明感染Omicron病毒康復後,後遺症與先前的Alpha和Delta有明顯區別。由於Omicron也是新冠病毒的變異株,後遺症也可能類似,被稱作新冠長期症狀。因此,除了確診期間之喉嚨痛、多咳、發燒、腹瀉、嗅味覺異常等症狀,嚴重者會有下呼吸道症狀外,同時也有可能產生嚴重的後遺症。因此,產險公司基於確診者「現在」絕大部分是無症狀或輕症,直接針對核保中保單,認定購買二張防疫險就有道德風險,並不恰當。

因此,我們認為產險公司應回到防疫險的合約內容與保險法有關核保規定,處理核保中的保單,不能以重複保險就拒保,以保障保戶權益與保險公司的信譽。

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