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經濟日報社論/花旗放棄亞洲消金市場的啟示

花旗銀行。花旗銀行提供
花旗銀行。花旗銀行提供

美國花旗集團新上任執行長最近突然對外宣布要賣掉早已布局13國的消費金融市場,其中除了俄國與波蘭外全數在亞洲,而且還包括台灣。花旗此舉動引發國內關注,媒體揣測誰會接手,政府注意消費者與員工權益,以及業務移轉問題,而立法委員則認為離譜,要求「慢慢審查」。

花旗放棄消費金融領域其實並非突發事件。早在2014年10月花旗就曾宣布退出全球11國的消費市場,當時包括中南美洲及東歐國家,更有關島、韓國與日本。花旗改弦易轍的目的至為明顯;聚焦附加價值高的客戶,積極推展高端財富管理、企業金融與投資銀行業務,藉由提高獲利推升股價追上摩根大通。花旗大動作退出欣欣向榮的亞洲零售市場令人咋舌,而拋棄超過半世紀緊密關係的台灣,更打破金融業者視其為翹楚及標竿的認知。

有人將花旗退出消費金融領域歸諸於信用卡產品老舊、法遵成本過高以及缺乏與本地金融機構競爭的能力。這樣的觀察固然部分反映花旗經營的困境,但同樣的因素也可用於其他金融機構。因此花旗退出零售市場的真正考量,應該是與美國投資人要求消費金融業務獲利能力須高於資本投報率有關。

花旗信用卡業務與行動或線上支付的競爭,在於能否有效降低經營成本及虛實整合能力,而這主要是VISA及萬事達卡所要解決的商業模式創新問題。至於銀行本身則是要透過信用卡交易與客戶建立更為緊密的互動關係。有效卡數、循環信用、簽帳金額及收帳特約商店數等不僅是管理風險指標,更是拓展客戶關係的重要依據。在資料即是黃金的時代,善用資料是銀行取得商機的關鍵途徑。花旗放棄286萬信用卡客戶及近2.9萬家簽約商店並不代表這些資源已無價值;培養並發掘客戶潛力是銀行成功開展客戶關係的重要憑藉。信用卡業務正具備此特質,可以依據客戶風險合理定價,使得各類客戶都能為銀行帶來商機。

花旗雖然放棄亞洲消費金融市場,卻加倍聚焦於高端財富管理業務;規劃四大財富中心的三個便在亞洲,包括香港與新加坡。去年香港反送中後,政府曾鼓勵公股行庫招募香港財富管理高階人才,結果卻鎩羽而歸。如今花旗放棄台灣反而強化香港金融中心角色。據聞花旗還要招募大量人才,可能倒過來吸引台灣人才奔赴港、星。因為畢竟科技再精進,金融業本質仍是服務,而「人才」更是經營成功與否的關鍵。花旗舉措可能弱化台灣在亞洲的金融角色,對政府金融產業的長期發展目標不啻揮了一拳。

花旗離台是我們金融業發展的機會嗎?目前浮出可能接手花旗業務的多以活躍亞洲的區域型銀行為主,而本國銀行興趣則似僅限於花旗在台灣本地業務。不過若檢視金控公司背景或創辦宗旨就會發現,台灣金融業不應只限於目前局面。

舉例來說,兆豐金的「兆」代表巨大,其背景更是台灣過去最重要的國際業務銀行。華南金的「華南」則展示企圖布局區域的寬廣。永豐金的英文名字就已說明長期發展的範圍,而中信金創辦人布局全球更被老中信人奉為圭臬。我們因此期盼金控業者能有更恢宏的視野與行動力,而不應僅關注爭取本土市場。

國際金融機構業務去留決定往往迅雷不及掩耳。觀諸亞洲重要區域銀行的成長很多是靠併購來成就的。台灣金融業者如果想尋求發展機會,就應訂出策略並隨時準備就緒,當機會來臨就能快速且周詳地完成所有事前作業。

花旗退出亞洲消費金融市場,是歐美功利商業文化下的決策理念,但這反而給台灣金融業成長的機會。「機會是留給準備好的人」,期盼台灣金融業巨擘擁有創辦之初的企圖心,隨時為發展與成長做好準備。

花旗 金融業 信用卡 投資銀行 反送中 金融中心

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