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經濟日報社論/勞退新制應給自主投資選擇權

2018-11-16 01:05經濟日報 經濟日報社論

金管會主委顧立雄日前表示,將與集保旗下的「基富通」合推實驗性質的「預備性勞退自選平台」,盼以二到三年的時間,驗證一條「勞退自選」之路,讓參與實驗的勞工投資人,可依風險屬性選擇退休投資。

一般預期,在九合一大選過後,政府還將繼續推動勞保年改。軍公教年改殷鑑不遠,同樣有破產危機的勞保年金,在改革後,就算不需要「多繳」,也難逃「少領」,及日後一再改革的命運。當第一層的勞保退休金縮水了,第二層的勞退若能即時提高自提比例與報酬率,不僅有助勞工減輕勞保年改的痛苦,還能因報酬率提升,把被砍去的年金補回來。

現行勞退新制是在2005年7月上路,法令強制雇主每月至少提撥員工薪資6%到勞工個人專戶;勞工每月最高也可自提6%薪資到個人專戶。有紀律地定期定額提撥,待勞工退休條件成就了,就可向勞保局請領退休金。

不過,根據勞保局統計,目前勞退新制總提繳人數約有670萬人,儘管總提繳規模因人數眾多,已壯大到2.1兆,堪稱國內最大的職業退休金,但是勞工自提比例卻長期偏低,僅約46.3萬人,約占7%左右。

勞退的錢,不論是雇主提繳或是自提,存的都是年老後會用到的錢,況且就算勞保年改磨刀霍霍,但是改革不及於勞退,民眾不需擔心勞退也會被砍,這麼安全、實在的錢,何以勞工不願自提呢?從這幾年國內多家媒體調查可發現,勞工自提意願偏低的原因,包括:有些人認為政府統籌基金運用績效偏低,近五年平均收益率僅四趴多,有些人則是苦於低薪無力提撥,還有人是不知道勞退可以自提,自提還可享遞延課稅效果,更有人不滿政府動輒以勞動基金護盤等。

政府鼓勵勞退自提的好處,一來可降低勞保年改對勞工的衝擊,二來也可協助民眾建立「自己的退休金,自己存」的觀念,透過「藏富於民」,減輕日後可能的龐大財政支出。

針對自提意願偏低的勞工,政府可行的作法有二,一是仿效國外退休金制度,設計「自動加入」機制,除非勞工表明不加入,否則就應自動加入自提行列。第二是開放勞退自選平台,讓勞工可依照自己的風險承擔屬性及人生規劃,安排退休金投資。

目前社會上仍有不少人反對開放勞退自選,最主要的理由是,萬一勞工投資不慎,賠光退休金怎麼辦?針對這類型的擔憂,政府也可參考國外作法,根據國內勞工可能的風險屬性,設計不同的投資組合。即便是最不懂理財的人,也有「保守」的組合可選,抑或是仿新加坡作法,將自選投資範圍,侷限在「自提」部分,讓雇主提繳的部分,自然形成「保底」,又或者,勞工可以選擇不要變,繼續參加現行政府統籌投資又能兼顧保證收益的組合。

另一種常見的反對意見,則是質疑開放效益,他們最常舉的例子是,已開放投資自選的私校退撫儲金,只有兩成的人才會選穩健或積極型組合,八成的人還是選擇保守型投資。殊不知,開放投資自選的最大意義,是把勞工自主規劃退休人生的選擇權,交還給勞工,讓勞工每個月都能實踐「自己的退休金,自己存」。

眼下的台灣,正被工作人口減少,以及高齡化、少子化壓得喘不過氣來。勞保年改在即,政府不能只想砍年金,而不去想,怎麼從現有的勞退制度,透過鼓勵自提、開放投資自選平台,讓勞工可以存到更多的退休金。欣見金管會願意尋找一條適合台灣勞工的投資自選之路,也期盼政府盡快為蔡總統「心裡最軟的那一塊」,建設更為穩固的老後生活。

退休金勞退勞保年金

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