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大陸.資金.對策/兩岸台資銀行協作貿易融資分析

2017-12-12 00:41經濟日報 陳敏婧(上海富蘭德林律師事務所銀行與企業融資部法律

台資銀行可開發兩岸間的貿易融資業務,以彌補因大陸內保外貸業務受阻所減少的業務機會。

因為大陸外管局嚴查銀行內保外貸業務,造成大陸台資銀行紛紛暫停內保外貸業務,讓在大陸台資銀行少了一項重要業務來源。

台資銀行在大陸由於缺乏人民幣資金優勢,要切入陸資企業的融資業務已不具備先天條件,如果能透過與台灣總行或在台灣的分行合作,一起承做兩岸間企業貿易融資,會是大陸台資銀行未來相對具有競爭基礎的業務機會。

舉例來說,大陸企業A在大陸境內採購貨物後銷售給在台灣的採購商B,一般而言,A都是在大陸境內的銀行進行融資,或是先在大陸境內取得開立銀行承兌匯票的額度後再對台灣B進行採購,對A來說,不管是哪一種融資模式都要提供擔保,而且大陸的融資成本較高,再加上大陸台資銀行不容易直接承做A的直接融資業務,如果可以通過兩岸台資銀行的配合,同時承做A與B之間的貿易融資業務,便可找回競爭A融資業務的優勢。

1、基於信用的應收帳款保理

如果台灣的銀行可以控制B的金流,那可由大陸台資銀行先行買斷A對B的應收帳款,台灣端的銀行則負責控制B付款的金流,確保款項會支付給大陸台資銀行指定帳戶,用於歸還應收帳款的買斷款項。在此種模式下,大陸台資銀行基於B在台灣的信用與金流,買斷應收帳款,對A而言,無須提供擔保即可提前取得貨款,降低了融資成本;而對兩岸台資銀行來說,也可以取得兩岸企業貿易往來的資金流,問題是這種融資模式完全基於B的信用,所以B必須為台灣上市櫃公司或知名企業,或銀行長期往來的優質客戶才有可能操作。

2、B擔保下的應收帳款保理

如果B同意動用自己在台灣的銀行融資額度,則可由台灣的銀行先開立擔保函給大陸台資銀行,用於擔保大陸台資銀行買斷A對B的應收帳款,如果發生B無法支付應收帳款的情形,則大陸台資銀行可通過保函履約,進一步確保債權,台灣的銀行則可通過執行擔保品來避免損失;這種融資模式因為B提供了擔保,除了可要求A在銷售價格上進行折讓外,也可要求延長付款帳期。

3、國際信用證

如果B是通過開立國際信用證方式與A結算貨款,則大陸台資銀行可憑台灣分行開立的信用證,給A開立大陸的國內信用證(中國人民銀行 銀監會2016年第10號公告《國內信用證結算辦法》)用於大陸境內採購,這樣的融資模式會有以下優勢:

(1)大陸台資銀行一般都不承做銀行承兌匯票業務,另一方面相比銀行承兌匯票的見票即付款要求,也沒有理由承兌,大陸的國內信用證需受益人實際履行義務,並滿足信用證其他條款後才可收到貨款,大陸台資銀行可通過與國際信用證的條款相匹配來進一步降低風險。

2)對A來說,雖然開立信用證操作較為複雜,也會產生費用,但相比直接融資而言成本還是較低。

和直接融資業務比起來,貿易融資業務有真實的貿易背景支持,授信風險相對較低,另一方面通過貿易融資業務,可找到行業中的龍頭企業,逐步拓展至該龍頭企業的供應鏈上下游,這才是台資銀行在兩岸融資業務間的真正金礦所在。

(本文發自上海,網址www.myChinaBusiness.com)

中國人民銀行人民幣銀監會

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