台灣邁向超高齡社會 專家籲政府修訂「以房養老條例」

聯合報健康事業部、台灣人壽今日舉辦「高齡友善PLUS 幸福台灣無限」座談會並公布高齡友善調查，在「退休生活準備」的項目中，超過5成民眾都有退休金、癌症險的規劃，但失能長照險卻不及4成。專家就表示，熟齡族應先確保自己的理財紀律，避免醫療上若有不預期的支出，為老年生活增添變數。

中信金融管理學院校長施光訓表示，大多數人50歲以前理財是為了改善生活，50歲以後理財，則是為了未來，創造保障性、被動性收入，因此「找到穩健的理財管理者」至關重要，要找到安全的機構，同時應做適度的保險規劃。

根據「高齡友善PLUS 幸福台灣無限」問卷調查統計發現，52.7%的民眾都有退休金的規劃、51.5%有癌症醫療險的規劃、失能長照險則僅有39.3%。

「全球利率急遽拉升，對許多保險業者造成生存危機。」施光訓指出，大環境下，能夠很確定，獨立經營的保險公司，未來經營環境會越來越辛苦，保險理財行業「大者恆大」，是國內、外不變的趨勢；保險的規劃一定是愈年輕愈有利，同時，保險規劃也應有其優先順序：「意外險、癌症險、壽險、長照險」。

台灣人壽董事長鄭泰克表示，「老」是每個人都會面臨的課題，因此關心高齡議題、打造高齡友善環境就是關心自己的未來，這也是台灣人壽倡議高齡友善的初衷。

政治大學地政系教授張金鶚則說，「以房養老」他在30年前就在推動，退休生活應該要享受，實在毋須當包租公、包租婆，還要擔心房客不交房租，但台灣目前都由銀行承作，他建議，應師法國外由「保險公司」承作，以售後租回的方式進行。

張金鶚說明，以房養老追求的兩個關鍵，「在宅老化」、「尊嚴的老年生活」，因此將房子賣給壽險業者後，將房屋價值變現，也毋須到養老院住，可以待在熟悉的房屋內繼續承租。

「銀行逆向貸款額度很少，一個月只能領一兩萬零用金。」張金鶚表示，銀行以房養老多以「逆向貸款」方式承作，但因年齡、房價變動、利率等風險關係，往往最多只有五成貸款額，通常每個月只有一兩萬零用金，對生活基本上沒有保障。

張金鶚強調，若是售後租回方式，把房子信託出去，長者還能夠享受房子全額的價值，妥善規劃後，還能過尚有品質的老年生活，但因為法律配套並未完善，遲遲無法推動；國外也有將房屋贈與給社福單位利用的以房養老模式，社福單位透過回饋服務給贈與者，達到良好的循環，但法令也遲遲未跟上，無法推動。

張金鶚建議，政府應將以房養老的三種方式「逆向貸款、售後回租、贈與社福單位」三種不同方式綁在一起，建立「以房養老條例」，排除相關法令，妥善利用政府資源、人力，實施評鑑制度，才能夠讓長者的生活有所保障。