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活得久不等於活得健康,對抗長壽風險成首要任務

才剛過50歲生日的蔡先生,平時保有運動習慣,自覺體況相當不錯,假日總是帶著家人與三五好友一同騎車健身,直到有天車友告知膝關節出現問題須進行手術而無法參與活動,這才驚覺自己與這群好友都已屆退休年限,除了健身習慣外更應為高齡後未知的健康狀況做準備,未來才不怕生大病小病造成家人的負擔,還可能拖累自己的人生計劃…

面對身體機能不如以往,中年族群需要防患未然,以免意外來臨時措手不及。 圖/Shutterstock圖庫
面對身體機能不如以往,中年族群需要防患未然,以免意外來臨時措手不及。 圖/Shutterstock圖庫

2022年開場,全球新冠肺炎疫情再度肆虐,喚起人們的健康危機意識,然而,對於40、50歲的中年族群來說,最深刻的隱憂除了新病毒對健康的威脅,高齡後面對健康危機時,龐大的醫療開銷可能負擔不起。

據報導指出,45~59歲處於許多疾病的好發期,像癌症、腦中風等,為人生帶來許多不安定的危機【註1】;其中,蟬聯39年10大死因榜首的癌症,更是中高齡族群的健康公敵,有8成6的死亡人口發生於55歲以上族群。面對諸多健康風險,中年族群應盡早規劃高齡後保單,並時時檢視保障是否足夠,退休後才能安心享受。【註2】

國人壽命延長!布局高齡後保險降低長壽風險
國人平均餘命年年提升,但活得久不代表活得健康,據衛福部統計,國人「不健康餘命」平均高達8.4年【註3】;另外,依國健署調查指出,超過5成的熟齡族至少患有3項以上的慢性病,如高血壓、白內障、心臟病等,容易造成身心諸多困擾。因此,若無相對應的醫療保障,高齡後得不到高品質的醫療服務,反倒讓長壽成為人生苦痛【註4】。康健人壽說明,終身醫療險的布局永遠不嫌晚,任何時機都是為退休人生打下保障基礎的好時機,繳完一定期限後,即擁有終身醫療保障。

國人平均不健康餘命高達8.4年,活得久不代表活得健康。 製圖/張辰方
國人平均不健康餘命高達8.4年,活得久不代表活得健康。 製圖/張辰方

康健人壽分析,隨著高齡化的趨勢,未來熟齡族的醫療開銷可能會大幅增加,若不幸罹患重病,費用可能更可觀。以罹癌為例,平均一年花費約新台幣50萬元【註5】,包括現今常見的治療方式如化療、放療、標靶藥物、手術、免疫療法等,然而,並非每一項都能以健保完全支付,自費起來十分昂貴,甚至遠超過一般家庭的經濟能力,不禁令人感嘆,口袋不夠深的人連生重病的「本錢」都沒有!

尤其,有些病症隨年齡增長而漸漸浮現,因此,在不同人生階段要記得加強保障。例如,中年規劃醫療險時,除了考量罹患重病的風險,更要針對熟齡常見的病症,像嚴重阿茲海默氏症、嚴重巴金森氏症等替自己強化健康防護網。此外,也要考量到長照花費等醫療開銷,才能透過完善的保單規劃分擔自己和家人的經濟壓力,讓保險發揮及時雨的功用。

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規劃全家保險 別忘替經濟支柱加強保障
事實上,保險的觀念早已深植國人心中,許多人手中不只持有一張保單,但保單多不等於保障充足,康健人壽舉出國人買保險的常見盲點,很多中年族群規劃保險時會先替小孩投保,再幫父母投保,就是沒有幫自己加強保障,認為自己正值身強力壯,離疾病還很遠。

然而,45-54歲的中年族群往往是家庭經濟支柱,肩負養家與顧家重責,萬一哪天倒下來,家庭將面臨重大衝擊。因此建議中年族群最好趁著有穩定收入、身體健康狀況良好,優先為自己規劃充足保障,為家庭撐起一把堅實的防護傘,否則,等到健檢出現紅字時才要投保,保險公司很可能會拒絕納保。

因此,中年就該開始布局退休後的人生,提早準備高齡後的醫療險,並依據每個人生階段,適時調整保單。許多人認為退休後的保險就退休後再添購即可,但事實上,繳保費最好趁自己有工作、有收入時超前部署,才能讓自己高齡後更無憂,也避免付不出保費的情形。

「保險不是買了就好」保單健檢不能省!
除了趁年輕把保障做好做滿,轉嫁長壽風險,保險規劃不可缺少的一步,就是每2年要定期檢視自己和家人的保單,讓保障與時俱進。

康健人壽提醒民眾,保險絕不是買來放著就好。當保費負擔讓自己覺得吃力,或是買了很多人情保單,也要檢視是否購買了重複的保障。此外,凡邁入人生新的階段,像是轉職、結婚,也都需要重新檢視保單,以便因應不同的需求和責任,確保每個階段的保障完善,讓保險發揮最大的功能。

隨著醫療科技日新月異,諸如治療癌症的標靶新藥、免疫療法、達文西手臂微創手術推陳出新,但這些新項目往往所費不貲,健保也未必給付,若希望採用先進的醫療科技,便有賴醫療險的支應。然而,過去的保單未必能給付新療法或新醫材等項目,因此,定期做保單健檢的步驟千萬不能少。康健人壽提供免費保單健檢服務,只需1分鐘完成線上基本資料填寫,即有專人說明健檢結果,唯有補足保障缺口,才能在關鍵時刻給自己及時保障,避開長壽帶來的風險,讓退休生涯更安心,能堅定地實踐期待已久的人生目標。

【參考資料】:
【註1】聯合新聞網元氣網報導
【註2】衛福部歷年統計資料
【註3】衛福部資料:國情統計通報
【註4】衛福部國民健康署資料
【註5】經濟日報報導

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