經濟選書／走出貧窮 永續發展第一步

「真正的窮人」不是月薪30K以下，而是從全球的角度來看，每日扣掉房租支出後，手頭只剩兩塊美元，在生存邊緣掙扎的人們。

「終結任何形式的貧窮」在聯合國永續發展目標中排行第一，而世界銀行也指出，以測試證據與分析作為基礎，協助各國制定正確扶貧政策，並聚焦於可積極改善人民生活的政府投資，是正確的作法。

自從2006年穆罕默德．尤努斯獲得了諾貝爾和平獎之後，關於微型貸款的討論如雨後春筍，各種服務也在發展中國家受到重視，其理論和實踐都成為現代扶貧政策當中不可或缺的一項金融服務。

微型貸款顧名思義是小額的貸款，大部分是貸款，後來也有存錢還有保險類型的金融工具，而服務的對象大多是窮人，利息一般來說比銀行高很多，以社群互相擔保的方式借款，但還款率非常高。

當時得獎是因這項服務補足了窮人對於金融服務需求的缺口，而還款率高則顯示這是一項永續的服務。不過微型貸款在行之有年後，也有各種批評的聲音，包含利息過高是一種不道德的手段，以及金融商品多以貸款為主，沒有更多彈性的工具。

研究發現，窮人的財務有三個特點，首先是收入少，其次是入帳時間極不穩定，而第三點──高頻率的財務活動，則出乎一般人的意料。他們可能家裡擺一些現金、一些給父母保管、借錢給親戚、買人壽儲蓄險，也積極向微型金融機構借款、跟親友與雇主調頭寸、欠雜貨店跟房東錢，但還同時擔任鄰里間的地下銀行！

資產淨值雖然是負的，可是償債比率還在可控範圍。這也呼應了發展經濟學對窮人生活的理解──就是因為窮，所以每一分錢都要找到最合適的去處，而處理財務安排，也占據了窮人大部分的時間。

畢竟，就是因為資源相當稀少，所以窮人們必須更仔細評估每一塊錢要怎麼花，才會最有效率，必須像個斤斤計較的經濟學家才能生存下來。

很多人都有誤解，如窮人並非不理財，反而是一直積極地在管理錢，正因錢少，所以更靈活使用各種金融管道。

再者，窮人借高利貸是一種無可奈何，正式金融機構的貸款很少借這麼小額又有這麼短的期限，這些不固定的借貸需求，導致他們需要尋求一般人較難以理解的高利息借款。一般的政府或非營利組織在考慮扶貧的金融相關政策時，多半沒有看到更深層的問題，因此所規劃出來的各種財務工具自然不符合窮人的需求。（摘自《走出貧窮》，聯經出版）