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管理錦囊/融資管理六件事

年關近資金緊,景氣又變化多端,連馬雲也提到,一天內收到五個來借錢的電話,一個禮拜約有十個朋友要賣樓,他還補充:「也許這只是不容易的開始。」

人人都有缺錢的時候,中小企業更是如此,公司長大之前,其實沒有所謂第幾輪融資,為了生存及理想,從銀行到親友,能借就借的企業不少,資金籌措能力是營運關鍵。

融資是企業競爭力的一環,有些企業債台高築、負面傳聞不斷,但是總能逢凶化吉屹立不搖,但某些公司看似穩健,突然遇到景氣風暴就一蹶不振,融資管理是關鍵,除了基本的授信5P(借款人、目的、還款來源、保障、展望),從處理融資案件觀察,有幾點可以思考:

一、戒急用忍:借錢原因很多,很多人因為營收成長而借錢,但面對營收成長反而更應審慎。企業經營的價值顯現在毛利,營收有時只是表象,業績做愈多賺愈少,如果借款後陷入營收陷阱,財務恐陷入惡性循環。

另外,借到錢以後更要戒急用忍、保持清醒,不要陷入糧草充足的假象,此時更應該要克制,做好資源配置,尤其是本金在後期加速還款的情形,更要把持財務紀律,例如用借款來投資衍生性金融商品,就要相當注意。若從心理的角度,這裡的忍還包含借款的態度,過於積極找錢、強調撥款急迫的企業往往讓借款者更擔心。

二、注意實質利率(Internal Rate of Return,又稱內部報酬率):借款利息成本不是只有利率,還涉及本金攤還明細及所有的貸款費用,例如動撥費、設立費、承諾費等等,業界經常利用各種費用來掩飾看似低廉的名目利率,挑選借款來源時應以實質利率為比較標準。

三、熟悉借款相關法令:本金來說,若金融業者從撥款金額中預扣利息,該部分既未實際交付借款人,實務認為不能算入本金之一部分。

還款來說,充抵順序原則上,第一先抵充借款費用,還有剩餘第二順位再充借款利息,第三順位充借款本金。其他有關借款生效要件、利率上限、票據法、抵押擔保,強制執行更應注意,熟悉法令有助於保障權益,若日後有還款、利息計算爭議時更助於爭取談判空間。

四、多了解借款工具:包含政策性貸款、信保、應收帳款、貿易融資、線上貸款平台、政府利息補助等等,除了增加核貸機率,也助於降低成本。

五、誠信:借款是一種對人的信任,但不只借款時,借款後更應隨時與金融機構互動,甚至於在還款困難時,有計畫性的與銀行溝通,切勿一走了之,反而讓事情複雜化。

六、適度展現熱情:創業者對於自己的公司展望充滿熱情是好事,但融資不同於創投,更多著重於現有營運的還款來源跟債權保障,融資過度著墨於產業前景,必須慎重。

(作者是執業律師)

營收 景氣 創投

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