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律師看時事/長照商業保險的價值

2019-11-15 06:10經濟日報 林瑞彬

依據資料顯示,國人自失能至死亡平均需7.3年之長期照顧(下稱長照)需求,所負擔費用每月約為4.4萬元。政府目前提出長期照顧十年計畫1.0及2.0,以特定稅收支應長照「資源建置」經費,並研擬推動社會保險制給付國民長照之「服務費用」。惟,公共資源有其限度,社會福利實難期待可長期支應市場需求。

為確保國民於失能後能受到妥善照顧並減輕財政負擔,關於國人長照「服務費用」之來源可採社會保險與商業保險分流併行制,使收入在一定水準以上者,能藉市場機制作長照的財務及風險管理安排,使政府有限的資源(包含質及量)能投入於無法自行負擔者之上。

參考各國對於危險發生頻率高、性質普遍且危害較大之風險制定強制投保商業保險之政策非為鮮見,例如,我國強制汽車責任險,則針對我國人口結構高齡化、長照需求漸增、且失能對個人乃至家庭負擔沉重等現象,以政策令商業保險成為長照責任分流之一環即見正當性。

然鼓勵長照責任分流之目的不在圖利保險公司,而係要確保資源有效配置,並藉活絡市場提升國人長照品質。因此,保險公司若因法規政策增加營業收入,即有義務提供更專業、智慧且完善之服務,使之與社會福利體系作出市場區隔。

舉例而言,被保險人於發生給付條件時究竟是躺在一般床墊,還是能選擇私設智慧機構,使用能監測身體需求(如為避免睡眠呼吸中止,有自動升高頭部及頸部之功能)、避免長期臥床不適(如為避免罹患溼疹或褥瘡,床體有供風和調溫功能)之智能床墊等,即為商業保險之價值所在。

此外,為避免保險公司因風險發生率提高而破產或提高保費,相關規定亦應要求保險公司設計預防風險發生之誘因。

例如,設計外溢保單,結合穿戴式裝置、全民健保健康存摺甚或社群媒體,記錄被保險人運動頻率、睡眠品質及生活習慣,採級距式計點,藉提高保額、保費折扣或給予回饋金等誘因,有效改善被保險人生活習慣、及提升其健康管理。

目前長照商業保險商品仍以現金為主要保險給付方式。惟為配合前述內涵之實踐,保險公司應積極設計實物給付型商品。具醫療、長照機構資源及相關實務經驗之保險公司更應首當其衝,分層次帶領產業生態圈之運作。

舉例而言,第一層可與醫療業者簽訂合作契約,提供被保險人健康檢查補助、遠距醫療、輔具選購優惠等項目。第二層次可培育專業長照人員,提升其服務內涵,並使資本帶動專業長照人員之薪資福利與投入意願。第三層次則可考慮結合不動產開發租售業、交通運輸業、餐飲業、文教娛樂業等業者建立一條龍之給付體系,或與行動裝置、生理監測、運動中心等業者作異業結盟,帶動整體長照產業發展,使民眾購買的不僅是保險商品,更是老年的生活品質與保障。

(作者是德勤商務法律事務所主持律師)

長照

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