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這款車險…保費砍見骨 駕駛不埋單 都因3個壞習慣

2018-11-27 09:00聯合報 記者孫中英/台北報導

台灣引進風行歐美的客製化「UBI車險保單」,以科技結合車險,可偵測駕駛習慣,動態...
台灣引進風行歐美的客製化「UBI車險保單」,以科技結合車險,可偵測駕駛習慣,動態調整保費。 圖/聯合報系資料照片
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明明我就是優良駕駛,為何保費跟「馬路三寶」的車險保費差不多?我一年連5000公里都開不到,跟每年開到5萬公里的車主,保費竟然一樣?數位年代,為讓廣大車主的車險保費計價更「公平合理」,產險公司紛紛結合車聯網數據,引進歐美風行的客製化「UBI(Usage-Based Insurance)車險保單」,但勇敢的台灣駕駛人,其實不太埋單。

UBI認證 駕駛最多省4分之1

金管會已核准泰安產、富邦產、國泰產、新光產、明台及新安東京海上產險等6家公司,可銷售UBI車險保單。新光產、明台產及新安東京海上產險在今年6、7月間剛被核准,目前還沒開賣。

泰安產險在2年前開始銷售UBI車險,是市場首家開賣公司。目前泰安旗下UBI車險又分成「一般型」及「加裝OBDⅡ(車載自動診斷系統)型」;前者評估車主的駕駛里程、駕駛時段,提供達標車主任意車險保費,最多折減16.3%優惠。若是OBDⅡ型,則是依行駛里程、駕駛時段、駕駛習慣等3大費率因子計算保費,優良駕駛人最高可獲得25.8%任意車險保費抵減。

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綠色保單 越少開車越省保費

其他公司的UBI保單內容相對陽春;國泰產UBI車險費率計算,除傳統的年齡、性別、肇事紀錄等因素外,新增一個駕駛時段;即白天開車費率低、深夜開車費率高,合格車主,例如只在上下班時段開車,就有可能獲得9到95折任意車險保費折扣。

富邦產的UBI車險也只考慮1因子、即行車累計里程數。富邦產表示,保戶當年度所累積行駛里程數,達到UBI保單設定可減費標準時,新投保年度的車體險或責任險保費最高可折減15%。由於UBI保單又稱「綠色保單」,希望車主盡量少開車。若以里程數為費率因子,應該是越少越好;但富邦產險堅不透露保戶要開到多少公里以內,隔年保費才能減費。

產險業者建議,即使是中古車,最好加保第三人責任險、乘客險。 圖/聯合報系資料照片
產險業者建議,即使是中古車,最好加保第三人責任險、乘客險。 圖/聯合報系資料照片
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馬路三寶加三急 小心被死當

台灣人開車勇猛無比,從各式行車記錄器新聞中,時不時就看到急加速、急煞車、急轉彎的「三急」駕駛人,但這種駕駛人保了UBI保單,小心被死當。

泰安產險第2代UBI車險、即OBDⅡ型保單,是唯一納入3因子(行駛里程、駕駛時段、駕駛習慣)的保單。所謂駕駛習慣佳不佳的評判標準也很簡單,就是每100公里,急煞車次數要在5次以內。若100公里內,你急煞個10幾次,可能就會被加費。

泰安產險解釋,若前面都沒有車,駕駛人出現急轉彎或急加速行為時,不一定會有嚴重後果,但一定跟車跟太近,沒有保持安全距離,才會急踩煞車,在「三急」因素中,又以急煞車最關鍵。

上路急煞踩上癮 保費最難砍

就有保戶急煞車指數偏高。泰安產險說,有保戶投保後,開車里數短、駕駛時段也都在休假日離峰時間,在行駛里程及駕駛時段等2大因子表現傑出,但他偏偏一上高速公路就一路急煞車,導致風險因素升高,原先預期保費有2成減費空間,最後只剩1成。

把急煞車納為保費加減費因素之一,不是不准車主踩煞車。泰安產險說,所謂急煞車,大概在5秒之內,從時速30、40公里突然降成零,此時會有明顯的貼背感,但若車主從時速100公里緩緩煞到零,就不會被算進去。

投保UBI保單後,每100公里若急煞車逾5次,小心會被加保費。 圖/聯合報系資料...
投保UBI保單後,每100公里若急煞車逾5次,小心會被加保費。 圖/聯合報系資料照片
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UBI車險保戶 逾半是男人

UBI車險出發點,是希望藉相關指標引導車主改善駕駛行為,並降低交通事故風險。泰安產險說,願意投保UBI車險的保戶,安全指數已比較高,「基本上就是好客戶」,依照該公司過去2年經驗率來看;UBI車險損失率,已比一般車險50到60%的損失率再低個5到10%左右。

富邦產險也表示,該公司UBI車險客戶,保費降幅比率有10%。由於男性對汽車遠比女性有興趣,泰安及富邦產險的UBI保戶過半都是男性。

七成駕駛喊買 掏錢的沒幾個

UBI車險引導駕駛行為是「循循善誘」,有些習慣不可能一下就翻盤。泰安產險說,就有保戶以為自己開車習慣很好,沒想到最後竟然被加費。有些保戶會在開車時試著做改善,例如踩煞車時算級距,看到底自己是怎麼被加費的,調整幾個月後後,因為開車習慣改善,也有人從被加費5到10%,變成減費情況。

UBI保單在台灣上路前,保發中心曾發布UBI車聯網保險研究報告。當時調查說,有高達74.4%國人有意願購買UBI。但UBI推出至今仍屬極小眾市場,全台有近700萬輛自小客車,但UBI車險投保率連0.1個百分點都不到。

為什麼台灣廣大車主不愛UBI保單,產險業歸結出4大原因;1是橫衝直撞型駕駛人,自認不會獲得減費優遇,自始就不會考慮這類保單;2是UBI車險都標榜行車里程數要少,才能獲得減費,只適合都會區開車族;若是跨縣市上班,或中南部非都會區須長距離開車的駕駛人,1年很容易開個好幾萬公里,投保後幾乎沒有減費空間,也不會保。

經UBI認證的優良駕駛,任意車險保費最高可減少25.8%。 圖/聯合報系資料照片
經UBI認證的優良駕駛,任意車險保費最高可減少25.8%。 圖/聯合報系資料照片
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開車幽會見光死?產險喊安啦

3是投保後發現被加費的駕駛人,若沒有成功熬過改善駕駛行為的撞牆期,多半「謝謝再聯絡」,不願意再投保。4是投保UBI車險,須在車輛上加裝OBD(車載自動診斷系統),或先以手機下載各產險公司專屬App,再透過OBD或App記錄並存取被保險汽車的行車相關資訊。有人擔心「自己開車去幽會,也難逃UBI法眼而不保。但產險業者表示,不管透過OBD或App上傳訊息,產險公司都只會截取與計費因子相關的、例如行車里程或開車時段,不會截取開車路徑事涉保戶個資資訊,這點倒不用擔心。

產險保險強制車險

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