第一名分析師賺錢術 楊應超:祕訣只有一個

異康集團及青興資本首席顧問楊應超。圖/楊應超提供
異康集團及青興資本首席顧問楊應超。圖/楊應超提供

曾獲評選為第一名外資分析師、現為異康集團暨青興資本首席資深顧問的楊應超以40出頭的年紀就退休了,現在可以開心的做自己想做的事,很多人都好奇,他是怎麼做到的,怎麼樣才可以得到財務自由、提早退休,楊應超透露,其實最重要的只有一件事,就是「習慣」,「習慣好了,基本上賺錢很容易,真的很容易」,他強調,要靠工作賺錢,達到「FIRE(Financial Independence Retire Early)」財務自由、提早退休的目標,之後的投資也很簡單,就是買股票及債券,不用挑股,只要買美國ETF就可以了。

楊應超在2008年達到財務自由後首度從投資銀行退休,2016年巴克萊銀行退出亞洲業務時,第二次從投資銀行退休,退休後的3年間,他用分析師的精神,真的研究出一套很可靠的計算方法,可以算出來如何提早退休,達到FIRE的目標,他說,這一個計算法則是經過很多財務專家、會計師、理財專家真的驗證過的,很有效,很精準,很可靠的計算方法,就是所謂的4%法則。

楊應超指出,FIRE這個運動在美國這3~5年是非常流行的一個運動,Financial Independence是財務自由,Retire Early就是提早退休,雖然是說提早退休,但比較注重的是財務自由,因為財務自由之後才能做自己想做的事情,不是說退休之後在家什麼事都不做,而是要做自己想做的事情,這才是真的人生目標。

他說,每個人基本上從25~65歲,大學畢業之後,40年是人生最菁華的40年,通常大家都是上班到65歲退休領退休金,FIRE概念就是,如果人生最菁華40年,全部奉獻給公司有點可惜,為什麼不早點錢存夠做自己想做的事情 ,而且做自己想做的事情搞不好還會賺更多錢。

楊應超舉例,大家常問說郭台銘那時候退休?或者去選總統?「我一直講說,他會做到最後一天,就跟王永慶一樣,這些人不多,那也很恭喜他們找到一個真的喜歡做的事情,順便賺點錢。」但大部分的人是被工作綁住,不得不上班養家,FIRE運動就是讓大家存到一筆錢做自己想做的事,也就是財務獨立的一個概念。

財務自由這件事情,很多人第一個問題就是要存到多少錢才能退休,楊應超表示,很多雜誌就隨便扔一個數字出來,有點不太負責,因為每個人的花費不一樣,不可能隨便扔一個數字,所以在退休的三年時間就花了分析師的精神,真的去研究一套很可靠的計算方法,叫做4%法則,也就是說錢存到夠多,裡面的4%可以付一年的費用,就達到退休目標,4%的錢能過活,就有資格退休了。

楊應超表示,基本上存到每年花費的25倍就是4%法則,所以首先要知道每年要花多少錢,要做預算,假設每年花100萬元,25倍就是2,500萬元,就可以退休了,這些錢指的是日常開銷所需要的金額,不是說突然想買一部車,如果算的更精準的話可以設立不同的基金,例如可以設一個小基金是買房基金、醫療基金、旅遊基金等。

存到可以退休的錢之後,當然不可能放定存,這筆錢就拿去投資,楊應超說,基本上一半股票、一半債券就沒問題,或者是60%股票、40%債券積極一點也可以;一半股票、一半債券差不多這70、80年的長期報酬率大約是7~8%,拿7%比較保守一點來算,每年賺7%,4%拿來花,3%存回去當做通貨膨脹,這樣即使退休後的購買力也不會消失。

楊應超強調,透過4%法則存到退休金,用實際數字來算,基本上70%的機會是花一輩子沒問題,如果比較衰的遇到股市大跌、金融風暴等,再怎麼衰,也可以花29年,所以65歲退休加上29年,可以花很久;更保守的話就是用3%法則,就是存每年花費的33倍,存到這個錢就不用擔心,就安全的退休。

他以自己為例說明,退休時也怕萬一這錢沒存夠,所以真的花很多次算,算到一個自己覺的可以了,才真的就不做事了,楊應超說,他以3%法則來存;至於要多久才存的到,也有一個存錢表,假設可以存薪水50%,每年賺的錢花一半存一半,17年就搞定了,存愈多當然就愈快退休,例如存40%就是22年,20%就是37年,大部分人都是20%,約是60多歲退休。

楊應超最近出了一本書,財務自由的人生,他說,原本想寫的勵志書,因為想寫一些建議給年輕人,上班什麼這些習慣,後來發現大家對賺錢比較有興趣,財務自由,也不是壞事,只要習慣做好,賺錢是很容易的事情,打比方說,有點像開跑車,跑車不管怎麼樣多快、多漂亮,沒有油是跑不動的,所以想讓大家先把油加好才跑的快。

楊應超表示,在書中就說明了兩個問題,一個是多久可以退休?一個是存多少錢?至於投資股票及債券要怎麼選?楊應超語出驚人的說,不要挑股,因為挑股很難,建議大家不要挑股,就只要買美國的ETF就好,很簡單,只有3種,「我現在都這樣放,什麼都不要煩,也不用挑股也不用做功課,就放在那裡就好,就等於買美國股票」。

債券也是買ETF,不過,債券較多,就要自己去挑選安全重要,股票目的是賺錢,債券目的是保本,保本就是不需要賺錢但風險要夠低,如果買公司債就要買A評等以上,但A評等以上利息低,重點是安全,公司不能倒,債券就是定存,長期定存,選不同公司,不同評等。

楊應超表示,除了教大家怎麼挑股票,怎麼找工作之外,最重要的是教大家要養成習慣,做事的習慣、成功的習慣,「習慣好了,基本上賺錢很容易,真的很容易」,他強調,賺錢要靠工作賺錢,不能靠投資賺錢,方法是投資不需要理財,是錢放那兒就好,挑股太難了,把時間花在公司裡好好上班,加薪、升職,「就像我這樣子賺這個錢比較實在一點」,存到錢退休,錢再拿來投資,而不是把時間拿去炒股票,找好工作,像台積電、鴻海,薪水也不少,這樣存的才快。

楊應超透露,會想寫書,是想把一身的武功秘笈傳給小孩、給大家,因為都是靠自己努力的,被騙很多次,希望把經驗傳承下去;有句話說:「佛祖講的學生準備好了,老師才會來,我寫那麼多東西,你沒有準備好還是聽不懂,希望大家準備好。」

退休金 債券

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