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專家教你保/依照生命周期 補強保障缺口

新光人壽總精算師林漢維。新光人壽/提供
新光人壽總精算師林漢維。新光人壽/提供

人壽保險是轉嫁人身風險的金融工具,具備保障功能,是其他工具無法取代的效果。以生命周期來看,人類生、老、病、死是不變的歷程,過程中伴隨相應的風險,生而為人,都有生、老、病、失能、死的風險,但在不同生命周期下,面臨的主要風險是不一樣的。因此會建議,先依個人所處的生命周期,檢視主要風險以及保障缺口,進一步挑選、安排適合的保障類型。

當處於人生初期成長階段,保險規劃著重於保障功能,除了基礎壽險保障的規劃外,在勇於嘗試新鮮事物及參與各項活動的時期,面對可能隨之而來的意外傷害,透過醫療險及意外險的規劃,亦可以轉嫁這些風險。

不同生命周期保險建議
不同生命周期保險建議

等到了中、壯年期階段,成為家庭經濟支柱,保險規劃面向要從個人擴及家庭,壽險保障可以轉嫁死亡風險,照顧家庭遺族。在家庭、工作兩頭燒的期間,也要注意避免因壓力、不良生活習慣的累積而影響健康,增加疾病或失能風險,使得工作能力中斷或喪失。

若是屆退期階段,著重於退休準備,包括退休金、照顧金、醫療費用的安排。在商品類型的選擇上,還本險、年金險類型的商品可以做為退休後的所得替代來源,長照險可以提供生活無法自理時的長期照顧資金來源。

最後,在高齡享退階段,首先要注意長壽可能帶來的風險,比如退休資金不足、失能期照顧需求提高、醫療費用不足等。有資產傳承需求者,可以善用傳承型商品的保險槓桿放大資產,高資產人士更應及早進行資產傳承布局,將保險做為資產分配的方式之一,因應突發狀況及預留稅源。

以理財規劃的角度來看,建議善用時間複利效果,複利「錢滾錢」的效果愈明顯。在相同的投資報酬率之下,愈早開始進行退休理財,可以累積的金額愈高。以健康規劃的角度來看也是如此,年輕時健康情況普遍良好,可任意選擇符合所需的醫療險,反觀高齡自然老化或疾病等因素,可能導致核保審核較為不易。整體而言,高齡投保須付出的整體成本較高,呼籲國人應及早以較低成本,及早規劃退休財源以及醫療保障。

(本文由新光人壽總精算師林漢維提供,記者戴玉翔採訪整理)

保險 退休金

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