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退休金算盤/慎選金融工具 穩定現金流

專家建議,勞工如果擔心勞保老年年金不夠用,市場上有許多金融工具可選擇,在配置時一定要做好風險控管,才能事半功倍。(本報系資料庫)
專家建議,勞工如果擔心勞保老年年金不夠用,市場上有許多金融工具可選擇,在配置時一定要做好風險控管,才能事半功倍。(本報系資料庫)

退休是每個人都必定會面臨的課題。隨著國人平均餘命的延長,為未來老後有尊嚴的退休生活做好規劃,沒有太早或太晚的問題,重點是現在立刻要開始行動。中租保經建議,慎選金融工具,將退休金放進自己看得懂的規劃、睡得著的工具裡,確保金流穩定與安全才是王道。

中租保經副總經理呂佳勳指出,勞保老年給付是勞工重要退休金來源,據勞保局最新統計,2023年台灣有超過66%退休勞工,勞保老年年金月領不到2萬元,比維持一般生活水準的基本工資還要少;月領4萬元以上的人不到2,000人,而能夠月領5萬元以上的勞保年金王,全台僅有兩人。

因此,呂佳勳表示,要知道以後退休能領多少錢,勞保老年年金請領金額有兩種算法(擇優給付),一式是「平均月投保薪資×年資×0.775%+3,000元」,二式是「平均月投保薪資×年資×1.55%」,金額計算與月投保薪資以及年資息息相關。

由於勞保是政府政策與法令規範的社會保險,民眾若想多累積投保金額、年資,必須符合一定的要件,也有可能因政府法令修改或財政策略調整,會改變請領勞保年金的時間,通常會延後,若民眾想要提早領取,也會依照條件打折給付,若是延後領取,也必須先自己有一筆可負擔生活的預備金,才不會為了勞保年金展延給付還得辛苦幾年。

呂佳勳表示,如果覺得勞保老年年金不夠用,市場上有許多金融工具可以選擇,有投報率高但相對風險也高的投資商品,也有穩定保守的理財工具,都可多方配置。在配置時,一定要考量自己的人生階段與風險承擔的能力,做好風險控管,才能事半功倍。因此慎選金融工具,將退休金放進自己看得懂的規劃、睡得著的工具裡,是最重要的。

以預計想在65歲退休的40歲女性為例,呂佳勳表示,如果每年為自己準備專款專用的退休金,選擇投保新光人壽新福傳家外幣利率變動終身壽險(定期給付型),年繳1萬美元,繳費八年,在繳費首年起,就享有近20萬美元(約台幣640萬,以美元匯率1:32計算)的壽險保障,萬一在繳費期間發生2-6級失能狀況,保費不必再繳,保障持續有效,規避黃金工作期的責任風險;繳費期滿後直到65歲屆齡退休,隨時可選擇整筆解約領回運用,創造安全且又可彈性的現金流,未來用剩的錢,還可留給家人,一舉數得,安心安全,這些功能都是保單機制可貴的地方。

呂佳勳表示,退休需要安心的感覺,保單是契約,在簽約當下,就能明確了解未來預設的退休年紀,確保何時有多少錢領,加上原有的勞保年金與自己的投資部位,雙重保障,規避風險,萬一老後發生失能照護的問題,也不必擔心龐大的醫療費用吃掉自己辛苦累積的退休金。當然退休規劃並非只有保險,但保險的機制確是必備的要件,做好風險控管,確保退休後有穩定且安全的現金流才是王道。

勞保年金 投保薪資 退休金

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