明年台美保單將變便宜 估保費可省一成以上

金管會今宣布,調升台幣、美元、澳幣及歐元等四大幣別保單的責任準備金利率。圖/聯合報系資料照
金管會今宣布,調升台幣、美元、澳幣及歐元等四大幣別保單的責任準備金利率。圖/聯合報系資料照

金管會宣布,調升台幣、美元、澳幣及歐元等四大幣別保單責任準備金利率,台幣與美元保單責準率將各調升1碼及1~3碼,保費將同步下降,以40歲男性繳費六年期,投保終身壽險保單,調升1碼,保費將會便宜一成左右,2024年元旦上路。

業者擔心,民眾將會預期明年保費變便宜、而延後投保,讓今年12月保費收入驟減,恐讓已「入不敷出」的保費雪上加霜。據數據顯示,今年前九月保費收入遠不如支出(如解約、或返還滿期金等),收支相抵後仍是減少1285億元。

「保單責任準備金利率」是一種貼現利率,責任準備金提存利率愈高,表示保險公司需提存的準備金愈少,保險公司在提存壓力減輕下,就可以制定較便宜的保費;反之,責準率愈低,保費愈貴。

金管會均以40歲男性、繳費六年期去試算純保費(不含附加費用),以台幣各天期保單全面調升一碼,若投保終身壽險(不含生存金),純保費約便宜12%。

美元保單部分,六年期美元定期壽險升三碼,幅度最大,純保費便宜27%;保障20年期的美元定期壽險,升兩碼,純保費便宜19%;終生壽險美元保單升一碼,純保費則便宜10%。

澳幣保單則是各天期均調升兩碼,投保澳幣終身壽險保單,純保費便宜19%;歐元保單各天期升四碼、升幅最大,投保歐元終身壽險保單,純保費便宜45%。

金管會在每年11月都會依照各幣別公債殖利率變化,決定下一個年度的責任準備金利率,並在隔年元旦上路。2022年提早一個月在當年12月1日上路,主因是壽險新契約保費以出現萎縮。

即便今年壽險保單保費依舊「入不敷出」,但萎縮情況已大幅改善,金管會援例在2024年元旦上路。

保險局副局長蔡火炎坦言,去年提早一個月調升責準率,是因去年保單解約情形比較嚴重,去年流動性關切比今年更嚴重,今年流動性問題已和緩,金管會認為在這個時點宣布、並給業者一個月準備金,在2024年元旦上路是合適的。

市場擔心,民眾預期明年保費變便宜,讓保費收入在今年最後一個月驟減?蔡火炎說,利率調整是根據經濟環境而常發生的事情,業者會有一套因應方式,其次,若以保障來說,早買可以早獲得保障,若有保障需求者並不會遞延投保。

至於市場傳本來並沒有要調升美元責準率?蔡火炎澄清,美元公債殖利率走升很多,金管會觀察期是從去年7月1日到今年6月底的一整年時間,不會因為利率劇烈波動而調整,因此依照殖利率變化,美元責準率本來就會調升。

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