信貸警示 保人不會變呆人

「保人變呆人」爭議多，今年初立委要求，各銀行應每年定期通知保證人，其保證債務清償情況，避免連借款人落跑都不知道，銀行公會日前通過修改相關作業準則，明定銀行承做房貸、信貸時，若借款人有延遲還本付息逾一個月，銀行需在逾期後的30天內通知保證人，等於最晚60天內需讓保人知悉。

銀行公會也表達，目前存續中的房貸或信貸舊約，各銀行並未與借款人、保證人約定通知保證人其保證債務清償情況，為避免引發爭議，該新制不溯及既往，並給銀行六個月作業調整期。

換言之，金管會鑒核後，最快今年底前，保人將會更早獲悉債務人逾期狀況，避免爭議也強化保人權益。

今年初有立委表示，當銀行對債務人求償不足額時、會轉向保證人，但債務人清償狀況、保證人卻一無所悉，實務上，當銀行通知保人時，多是債務人已逾期還款三期（三個月）以上，或根本債務人落跑了。

為了保障保人隨時掌握債務人清償情況，要求各銀行需明定銀行應與保證人約定，每年定期通知保證人其保證債務清償狀況。

金管會要求銀行公會對此檢討，並研議納入《銀行法》12條之一及之二的相關作業準則。銀行法12 -1條是規定銀行承做房貸和信貸徵提保人的相關規定。

銀行公會指出，依規定，銀行辦房貸、信貸者，若是足額擔保，禁止向借款人徵提保證人，目前徵提保人僅會發生在「不足額擔保」情況下，各銀行除得向保證人宣告保證責任和範圍，保證人還得親簽「宣告書」。

也就是說，保證人替人做保時，應已充分知悉需負擔的責任；其次，實務上多數借款人都可如期繳款，或因一時忘記也會經銀行提醒後補繳，無須另外通知保人。

公會認為，若逐案每年定期通知保證人其保證債務清償情況，恐會擾民也徒增銀行作業負擔，因此兩方衡平後，建議當借款人逾期繳付本息一個月時，各銀行需在逾期起算30內通知保證人其保證債務遲繳狀況，等於最晚60天內要讓保人知悉。

但若是保人表示無需通知、或銀行已向主、從債務人訴追者，銀行也免再通知。通知方式可由銀行與保證人約定，例如電話、語音、簡訊、書面或電子郵件等其他數位方式。