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新聞眼/理賠風暴危及金融穩定 勿全民皆輸

大批民眾蜂擁至醫院要求開立診斷書申請防疫保單理賠,引發「診斷書之亂」。圖為醫院外排滿等候篩檢的民眾。圖/聯合報系資料照片
大批民眾蜂擁至醫院要求開立診斷書申請防疫保單理賠,引發「診斷書之亂」。圖為醫院外排滿等候篩檢的民眾。圖/聯合報系資料照片

新冠疫情爆發至今兩年多,防疫保單這枚未爆彈隨著政策混亂而引爆,連日亂象猶如潘朵拉盒子,局面一發不可收拾,影響層面甚至已擴及金融穩定,官方若再不及時亡羊補牢,最終恐淪至政府、保險業者、保戶全民皆輸困境。

這一波保險公司販售防疫保單,起源於台產去年上架的「防疫神單」,保費五百元,保戶確診隔離就能獲得理賠十萬元,因為簡單易懂,保費低、保額高,一時蔚為風潮。但是這張狂銷四○三萬件保單,儘管讓台產聲名大噪,卻由紅翻黑,估計虧了五億元。台產從大賺變大虧,只能認賠吞下,堪稱「防疫保單之亂」的序篇。

任誰也沒有料到,時隔一年後,出現規模更大、影響層面更廣的「保單之亂2.0版」。業者持續推出高額理賠的隔離型保單,結果今年防疫措施持續放寬、由清零走向共存,大量爆發的確診數字,成為壓垮防疫保單神話的最後一根稻草。

防疫保單理賠金額上看九百多億元,對小型產險公司形成龐大壓力,開始嚴格核保並限縮理賠條件。但是除了把防疫保單看成樂透的少數特例,多數人投保是為分攤風險,業者在設計商品及開賣前未妥善精算,此時怪罪保戶豈有道理?

保險業者迄今仍對官方擬採「快篩陽性即確診」的政策持反對態度,別忘了,正是因保險公司認定保戶須取得醫院開立的診斷書,快篩陽性的民眾才會急著到醫院做以便確認確診的事實,這也才造成醫院的醫療量能被大量占據。至於官方此一政策調整是否解決了醫院的困境,卻造成保險公司的難題,這是可以再討論並尋求解決的。

但一切都要回歸保險契約精神,若契約條件寫明確診就會賠,而官方若拍板以「快篩陽性即確診」,保險公司沒有理由違反官方政策,否則就是在保險條款的解釋上過度擴權。

而釀成這波理賠風暴,金管會在監理上也難辭其咎,固然防疫保單採事後備查制,但保險監理並未能及時隨情勢變化調整,才會導致事態擴大至此。

官方及業者要坐下來好好討論出如何把衝擊降到最低,擬訂出合理的理賠認定標準,兼顧保戶權益及產業穩定,否則大家都是輸家。

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