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保單紓困貸款 留意兩風險

專家提醒,在申辦保單借款前,必須先評估「保障縮水」與「保單可能停效」等兩大風險。(本報系資料庫)
專家提醒,在申辦保單借款前,必須先評估「保障縮水」與「保單可能停效」等兩大風險。(本報系資料庫)

7月1日起10萬元保單紓困貸款方案上路,超低利率1.28%在網路上引起「不借對不起自己」的討論。不過,台灣《保險法》權威劉北元提醒,在申辦保單借款前,必須先評估「保障縮水」與「保單可能停效」等兩大風險,以免面臨償還貸款及保單失效兩頭燒的窘境。

金管會與22家壽險公司規劃的保單紓困貸款,一推出就創下借款金額達1億元的申貸量,除顯示在疫情衝擊下,民眾需錢孔急外,更突顯其1.28%超低利率的吸引力確實驚人。

劉北元提醒,不論是保單紓困借款,或是一般的保單借款,都該留意保單借款的行為,會不會影響到自身保險的理賠保障,以及因為無法如期還款而面臨保單停效的風險。

劉北元指出,若在借款期間發生保險事故,保險公司會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除,使保單原有的理賠保障縮水。甚至在本息持續翻滾的情況下,一旦本息超過保價金(保單價值準備金),保戶將會面臨保單停效的風險,如果在停效期間發生保險事故時,保險公司將不負擔任何理賠責任。

值得注意的是,這次10萬元的保單紓困,屬於政策性保單借款,雖然利率低廉,但並不是人人都可以申請。除了要求「每一要保人在單一公司只能借一次」之外,也受限於申請借款者有沒有符合「身心障礙者」、「中或低收入戶」、「特殊境遇家庭成員」、「符合政府個人紓困補助條件者」、「受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者」等五大條件的資格。

劉北元說明,保單借款的初心是為了短期需要一筆資金應急的族群著想,讓他們不用選擇解約一途,也可以拿到應急資金,又讓保單的保障存在。而保單借款的方式,就是由保戶(要保人)依保單裡面的「保價金」做為擔保,向保險公司借款,但並不是每張保單都能借款,像是醫療險、意外險等保單,就沒有保價金,所以這類保單就無法辦理保單借款。

劉北元建議,有資金需求的民眾,不論是選擇保單借款或其他信貸、房貸的貸款方式,都應事先建立好還款計畫,選擇最適合自己的貸款方式,才能避免事後貸款還不出來的問題。

保險 疫情

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