理財線上/保單借款紓困 未還本息恐停效

國內疫情三級警戒已持續近二個月,許多民眾面臨失業和無薪假困境,在勞工紓困貸款因申貸數暴量喊卡後,保單借款紓困接續上路。保單借款紓困利率比勞工紓困貸款低,不少網友討論,只有十萬元、前三年利率還只有百分之一點二八,「借出來投資穩賺的吧?」壽險公司提醒,保單借款是從自己保單的保價金而來,如果未償還的本息超過保價金,保單就會失效,恐出現保障缺口。

保單借款紓困方案在七月於全體二十二家壽險公司緊急上路,優惠方案限每位要保人總借貸金額十萬元為限,三年內百分之一點二八優惠年利率,比起勞工紓困貸款還低,也比一般保單貸款利率低。若貸款十萬元來說,在本金沒有清償之下,每月利息約一○五元。不過,等三年時間一到,如果未還款,第四年利率將調回原本的保單借款利率,在百分之三到百分之七不等。

保單借款紓困屬政策性貸款,只開放五類保戶申請,包含身心障礙者、低收入戶或中低收入戶、屬於特殊境遇家庭扶助條例所訂特殊境遇家庭成員、符合政府個人紓困補助條件者、受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者,只要符合其中一項資格就可以向投保的壽險公司申請。部分壽險公司也授權給業務員認定「受疫情影響以致經濟困難者」,不排除有一些民眾可能沒迫切需要也去申貸。

壽險公司主管指出,保單借款紓困適合兩類保戶,第一是符合上述五類別,受到疫情影響收入大幅銳減,但同時還必須繳交固定支出、急需周轉的保戶;第二是原本有保單借款者,其實原本有保單借款者大多就是有周轉需求,運用保單借款紓困三年優惠利率,來償還之前利息較高的保單借款,適時降低利息壓力。但若要拿來做其他投資理財,則不鼓勵。

原本有少數壽險公司禁止保戶「借新還舊」,後來在保險局呼籲下,全體壽險業已開放保戶可以「借新還舊」,用三年優惠利率百分之一點二八的保單借款紓困,償還百分之三以上的舊保單借款。

壽險公會也提醒,並非每張保單都可以申請,必須含有保單價值準備金(保價金)的「新台幣計價」保單,像是儲蓄險、年金險等,部分壽險也有開放投資型保單,但若保戶只有傷害險、住院醫療險等沒有保價金的保單,或是外幣保單,就無法辦理保單借款紓困。

換言之,民眾借的保單借款,用的是未來可拿到的保險理賠金擔保。而保單必須符合兩前提,第一是保單還持續有效,第二是保單有累積保價金,且借款額度須在保價金內;如果是保單紓困貸款優惠方案,就算保戶在一家壽險公司有多張含有保價金的保單,最高還是只能借十萬元。

雖然只要有新台幣計價、含有保價金的有效保單就能申請,但每家保險公司與每張保單可以貸款的成數不同,目前大部分壽險公司針對傳統型保單可以貸到八、九成,投資型保單則可能只能貸到六成左右。

有申請保單借款的保戶,也要特別注意兩大重點:第一,如果被保險人不幸在借款期間、且保單還沒有停效前,發生保險事故,保險公司會先扣除尚未清償的借款本息,之後剩下的保險金才會給付給受益人;第二,保單借款孳生的利息如果到期還未清償,利息可能併入本金以複利計算,一旦貸款本息超過保價金,保單將會停效。在保單停效期間,被保險人不幸發生保險事故時,保險公司將不予理賠。

保險 疫情

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