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保險專家:買好企業防疫保單 挺過倒閉危機

京元電子(2449)因移工確診,已確定衝擊6月營收30%-35%幅度。科技廠智邦(2345)、超豐(2441)、京鼎(3413)也接連傳出疫情,截至目前,相關電子廠累計確診數已飆破百人,這波移工染疫連環爆,使半導體產業陷入疫情恐慌,恐將重創台灣經濟命脈。

此外,不只科技業,在三級警戒延長至6月28日的情況下,全台服務業景氣也陷入緊縮,光是連鎖服務業就已有75%停業,讓政府不得不祭出紓困方案。顯示當疫情大浪襲來,衰退海嘯的衝擊已不僅限於某個產業,而是各行各業的大、小企業都無法避免。

對此,台灣《保險法》權威、北宇管顧總經理劉北元指出,面對停工陰影和業績重挫的壓力,企業主除了加強防疫、申請紓困補助外,還可善用各種以企業為投保主體的防疫保單。不過,投保這類保單仍有許多「眉角」必須注意,掌握防疫保單的三大配置關鍵,才能為自己轉嫁停工損失、度過疫情衝擊下的倒閉危機。

企業防疫保單,為老闆挺過疫情海嘯

劉北元指出,現在已有多家保險公司因應疫情,推出以企業為投保主體的防疫保單,主要功能包括兩大類:一是以企業社會責任為出發點,為員工投保防疫險;另一類則是為求永續經營、轉嫁停業損失的企業防疫保單,後者可為企業移轉因疫情所影響的員工薪資負擔與停業損失。

劉北元提到,針對停工(業)損失所推出的企業防疫保單,多數會以「附加條款」方式,將防疫概念附加於火災保險單上。

也就是說,原本已經有投保火災保險的公司行號,可快速加保如「營業中斷定額補償費用附加條款(乙型)」、「日額型停業賠償保險附加條款」等防疫型保單。

但是,劉北元也提醒,若過去未規劃火災保險的公司行號,要從頭開始購買上述停工損失補償的防疫保單,代價較高。

防疫保單關鍵一:企業「停工原因」影響理賠金

值得注意的是,企業主只要買了企業防疫保單,就能得到理賠嗎?劉北元對此回應:恐怕未必。

他舉例,若以「營業中斷定額補償費用附加條款(乙型)」這張防疫保單來看,保單條款已針對停工原因做出明確定義,大致重點如下:

一、因追溯傳染源,投保的建築物直接遭受主管機關命令,全部或部分關閉;

二、企業受僱員工因相同原因,須依法進行居家隔離。

這也代表,企業若想獲得停工損失理賠金的第一個關鍵,就是必須符合防疫保單內所提到的停工原因,保險公司才會理賠。

至於這次的京元電子染疫事件,劉北元說,若是公司已有投保該保單,但卻是自主決定停工二天消毒,就不符合此類型保單理賠要件;但若是因政府、中央流行疫情指揮中心責成醫福會進駐並要求關廠,或許有向保險公司爭取理賠空間。

另外,有關員工確診或遭到隔離的部分,劉北元認為,如果確診或隔離人數並不至於使生產線停擺或運作困難,但公司卻自主停工,在客觀上就不具備「不可預料」的特性為原則,不屬於防疫保險所承保的事故。

防疫保單關鍵二:思考自身需求 善用定額給付

劉北元提到,防疫險針對停工損失,採取定額補償做法。在投保時,企業與保險公司雙方就先約定好每日停工損失的補償金額,可省去計算實際損失的困擾,加快理賠申請的速度。

不過他也提醒,定額給付的保單,通常都會事先設定好停工一天理賠多少金額的各種不同標準,供投保者選擇。且各家防疫保單,有許多細項規定,保險公司的考量各有不同,企業在投保前,都要特別注意。

因此,投保企業防疫保單的第二個關鍵,就是企業主最好先思考自己會面臨那些狀況、想投保的金額、每次停工補償日數、保險期間內最高累積補償金額、保險期間累積最高補償日數的上限,以及停工停業是否就能申請到理賠等因素。

如此,才能看清楚保單條款,釐清那種防疫保單最符合企業需求,盡可能在投保前考慮周全、徹底理解理賠限制。

防疫保單關鍵三:反覆停業,小心理賠金被下修

最後,劉北元也提醒,部分防疫保單有自負額的設計,企業主須留心反覆發生被迫停業的狀況,可能不利於理賠金額的申請。

他舉例,在同一個保單期間內,疫情退去後又再起,生產線復工後又再度停工,會導致企業在申請防疫保單理賠時,不僅自負額可能再扣一次,連理賠金額上限也可能會面臨下修(因為必須扣除前面已經賠掉的金額),除非企業主或公司在每次理賠之後,都再加繳保費,才能讓保險金額恢復原狀。

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