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民眾開始注意出遊買什麼保險最安心?專家指出,意外風險第一層防護是意外險,若不足可透過意外險附加搭乘大眾運輸工具等增額保險。本報資料照片
民眾開始注意出遊買什麼保險最安心?專家指出,意外風險第一層防護是意外險,若不足可透過意外險附加搭乘大眾運輸工具等增額保險。本報資料照片

近幾年國內重大事故頻傳,民眾開始注意到放假出遊,保險怎麼買最安心?若碰上意外事故,保險理賠足夠嗎?專家指出,意外風險第一層的防護絕對是意外險,可因應身邊隨時可能發生的風險,若不足可再透過意外險附加搭乘大眾運輸工具等增額保險,之後才是在出遠門或旅遊時,透過購買旅平險再「增加」一層保障。

根據衛福部統計,二○一九年「事故傷害」共奪走六六四○人的性命,名列一至二十四歲族群五大死因之首,二十五至四十四歲與四十五至六十四歲族群五大死因第三、五名。若再細分「事故傷害」造成原因,「運輸事故」加「跌倒(落)」加「意外溺死或淹沒」,已超出百分之七十五以上。

意外險全名為「意外傷害險」或「傷害險」,主要保障項目是因意外造成死亡或失能,只要符合外來、突發性、非疾病導致等三原則,就會啟動理賠;也可附加意外醫療,保障因意外受傷的就醫費用。

至於如何評估投保額度,錠嵂保經表示,可考慮身故後要留給家人十到二十年的生活費,若有房貸等債務的人,也可把剩餘的貸款考慮進去。舉例來說,阿明是家裡經濟支柱,還有二百萬房貸未清,家人每年需要四十萬生活費,預估二十年後孩子才能獨立賺錢,若沒其它保險,至少該安排一千萬的意外身故額度,但若有壽險保額五百萬元,意外保額可投保五百萬。

此外,意外險的保費取決於被保險人的職業愈危險,保費就愈高。其實意外險保費仍相對其他人身保險便宜,只要不選擇「還本型」,假設保額三百萬、職業等級在第一級,年繳保費約二千元上下。

意外險還有火災、地震、搭乘大眾運輸工具等增額保險可附加。以這次太魯閣號事故來看,大眾運輸工具意外事故增額保障的理賠金高出一般傷害險身故保險金的近四倍。富邦產險清查截至四月六日,有八位保戶不幸身故、十七位保戶受傷,其中傷害險身故保險金六○二萬元、「大眾運輸工具意外事故增額保障」理賠二千二百萬元。

必須注意的是,投保前要先仔細閱讀保單條款對「大眾運輸交通工具」的定義,大部分保單針對大眾運輸交通工具,指的是經政府許可登記、行駛於「固定」路、航線的客機、船舶或路上客運交通工具。如果是加班機、臨時班機和包機,部分保險公司沒有涵蓋在保障範圍內。

不只產險,部分壽險公司的旅平險也有特定意外加倍給付功能,如駕駛或搭乘汽、機車或被汽機車、陸上大眾交通運輸交通工具碰撞等,其他還有針對假日、海外、地震、颱風、洪水、火災或爆炸事故等,特定意外項目涵蓋多,理賠金額都將加倍給付。

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