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國人餘命延長 學者:醫療險有上漲空間

壽險業第6回生命表7月上路,由於國人餘命延長,可能衍生醫療費用增加,引發外界擔心醫療險保費大幅調漲。學者表示,可以預期醫療險有上漲空間,但不太可能暴漲到讓民眾卻步。

經驗生命表編算不同性別及年齡層死亡概率,是壽險業用以規劃保單與評估費率的參考依據之一。有鑒於國人死亡率下降、平均餘命延長,金融監督管理委員會近日公布第6回經驗生命表,預定7月上路。

與現行2012年發布的第5回生命表相比,第6回生命表國人平均死亡率改善約30%,業者預期,7月適用新表後,定期壽險保費將有下調空間,不過,銷售通路端傳出醫療險日後恐將上漲的消息,引發民眾關注。

政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆表示,國人死亡率調降以後,死亡險費率將有很高機率會調降,以定期壽險反映最明顯;反之,生存險、醫療險費率隨預期存活時間變長,受到連動影響,若保險公司評估成本提高,保費就可能作出相應調漲。

彭金隆說,在壽險生存給付上,當國人生存超過一定歲數的機率提高、領到保險金的機會變高,此類險種保費就可能變貴;至於醫療險,若以住院或手術等作為給付要件,當國人預期存活時間拉長,前述發生機率提高,也會反映在費率上。

不過,彭金隆表示,醫療險種類多樣,並非國人死亡率改善,就代表所有醫療險都會大幅上漲。

彭金隆說,死亡險是直接以死亡率計價,國人餘命延長,自然會直接影響死亡險費率,不過,醫療險主要計價因子是疾病發生率(罹病率),此比率雖和國人壽命高度相關,仍是間接而非直接影響,因此,保費是否會調整,主要是看死亡率改善對疾病發生率的影響有多少。

彭金隆指出,醫療險是以生存為要件,國人生存期間越長,接受治療機率越高,換言之,保險公司平均成本就會增加,因此醫療險費率調漲是市場的合理推論;至於如何調整,會受到產品保障項目、保障期間以及商品型態等因素影響。

彭金隆認為,以業者角度來看,自然會想操作議題帶動調漲效應,呼籲有相關保障需求的民眾,在醫療險漲價之前來買舊保單;對於民眾而言,若有購買此類保險需求,也會對市場動態產生預期心理。

他認為,站在個人角度,的確可預期醫療險會調漲,「保險不能濫好人」,費率訂定應合理反映成本,如果成本提高、但費率不作調整,將會使保險公司承擔的風險提高。

不過,彭金隆也指出,市場通常會考量民眾接受度以及主管機關態度,可預期醫療險即便調漲,不太可能暴漲到外界卻步的價格。

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