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純網銀年底加入戰場 專家點出2優勢1挑戰

網銀業者預計今年底加入銀行業大戰。專家指出,純網銀具備2項優勢,包括跨業合作與系統架構與串接上更有彈性。不過,初期如何把握各自利基、吸引客戶,也成為業者接下來的挑戰。

金管會去年7月核准台灣3家純網路銀行,包含將來商業銀行、樂天國際商業銀行與連線商業銀行(LINE BANK)。3家業者在今年7月已陸續向金管會申請營業執照,預計年底試營運,也馬上面臨跟傳統銀行的肉搏戰。

台灣金融研訓院金融研究所副研究員賴威仁認為,純網銀業者主要有2項優勢。

第一、系統架構與設計可以更彈性、更輕薄。由於純網銀沒有實體分行,不像傳統銀行需要大型封閉式網路連接到總行與數百個分行,在做系統架構上,結合雲端技術,可用服務內容作為核心來發展,在資料串接、系統規劃上也可以比傳統銀行更容易進行。

他舉例,如果是做線上保險這項業務,純網銀可以就這項服務直接開發小系統,未來隨著服務推展就有各自的小系統,比較不會被大型主機系統綁住。長期而言,資料串接上會比傳統銀行更快,也能更彈性因應客戶需求。

第二、發展場景金融。純網銀沒有實體分行包袱,只要網路能觸及,都屬於服務管道範圍,透過數位延伸出生態圈領域,積極發展跨業合作。

賴威仁說,目前國際上純網銀跨業合作類型主要有4種,分別是跟即時通訊平台、電子商務平台、電信業者與零售業者以及搜尋引擎業者合作。

他舉例,Line本身擁有眾多用戶,Line Bank就會從即時通訊來思考金融服務,譬如朋友間的小額轉帳、提供便利的付款服務等;樂天在日本本來就有自己經營的生態圈與超級點數體系,也可能從既有生態系中的業務推出延伸服務,以增加用戶黏著度。

賴威仁認為,純網銀若要讓觸手更廣,關鍵在於異業合作以及後續資料的交互運用,讓客戶在購買商品時,同時購買所需的金融服務。例如,消費者購買旅遊票券行程,可以順勢提供旅平險相關服務,或是購車後延伸的車貸需求,只要順利串連,純網銀觸手就能伸展開來。

不過,政大金融系退休教授殷乃平不諱言,純網銀能做的服務,傳統銀行也可以做,像是傳統銀行也在積極推動網路銀行服務。另外,永豐銀行日前也推出全台首張外籍移工專屬信用卡,也是希望服務過去可能沒被服務到的客戶。可以預想純網銀開業後要面臨的競爭將會十分激烈。

賴威仁也表示,純網銀開業初期如何吸引客戶確實是挑戰。他認為,純網銀如果不想打價格戰,必須善加利用自己的利基推動業務。以樂天銀行為例,由於做為股東的日本樂天銀行也有多年經驗,也許可以推出台日幣雙幣信用卡或相關服務,吸引時常往來台、日兩邊的商務客與旅客。

賴威仁認為,純網銀初期雖然在規模與業務量很難馬上跟傳統銀行競爭,不過,許多傳統銀行業者都很關注純網銀如何提供新服務,「大家都在看。」

網銀 信用卡 LINE Bank連線商業銀行

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