保險趨勢調查/彭金隆:保單須定期健檢

政大風管與保險系主任彭金隆(本報系資料庫)
政大風管與保險系主任彭金隆(本報系資料庫)

新冠肺炎疫情喚醒大家重新檢視健康險是否充足,事件當頭,買保險可降低焦慮感,但從整體健康風險管理角度來看,畢竟不夠完備,完整的健康險規畫要從「少子化 」和「人口老化」的角度來看。

台灣在1995年推動健保,當時是有人口紅利的時代,但隨著少子化和人口老化,健保財務壓力愈大。

因此全民健保體制的轉變成規劃健康險最大的變數,相信全民健保制度仍會維持,但品質下降是必然的,未來個人自付額勢必愈來愈高,因此過往最典型的健康險規畫項目日額、實支實付、手術,未來都會不夠 。

健康險的特點是分類非常細膩,而且不是有買就好,台灣的醫療費用愈來愈貴,醫療支出的缺口是浮動的,健康險規劃要做到完整不太容易,而且大部分保險給付有上限規定。

保險隨著時間和需求而改變,現在買的健康險,真正需要用到的時候可能是20年之後,現在投保的金額到後來會發現都不夠,因此醫療險須定期檢視,調整額度 ,尤其是當你覺得制度(尤其是健保制度)有改變時,就預告未來自付額可能又要增加了,你的醫療險缺口會受到影響,該調整你的保單了。

人口老化 保險

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