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先甘後苦…房貸族算盤要撥清楚

新一波房貸戰開打,房仲業表示,利率長期低檔,幾乎降無可降,因此銀行現在多從增加房貸成數、拉長寬限期、還款年限下手。雖然民眾買房容易了,卻對房市彷彿烈火烹油,但天下沒有白吃午餐,這些方案都要付出代價。

以40年房貸來說,屋比房屋總監陳傑鳴表示,若貸款1,000萬元,房貸利率1.4%,20年房貸每月還款金額為47,796元。

如果把房貸年限延長為40年,每個月的房貸金額就會降低至27,220元,幾乎只有20年期每個月房貸金額的一半。

不過,以同樣1,000萬房貸來算,20年房貸到期時,購屋者付給銀行的總房貸利息共147.1萬元,但40年到期之後,民眾付給銀行的總房貸利息達306.6萬元,40年房貸比20年房貸多付了159.5萬元利息。

至於今年出現在市場中的「本金前低後高」的「階段式還款房貸方案」,陳傑鳴表示,這也是「先甘後苦」的概念。

雖然前十年只要攤還房貸本金約一成,但十年後房貸負擔將明顯攀升。以土銀的30年階段式還款方案、利率1.6%試算為例,前三年寬限期每月僅要繳1.4萬、第四至第十年每月繳2.8萬,但第11年起,每月就要繳近4.3萬,壓力倍增。

陳傑鳴表示,民眾如果收入不高,且十年內有換屋計畫,是可考慮這類階段式還款房貸方案,若短期內沒有換屋計畫,使用一般的房貸方案即可,可節省利息支出,也避免後面房貸負擔過大。

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